Checklista: 10 pytań do banku

Oceniono pytań: 0 z 10
1. Jaki jest CAŁKOWITY KOSZT KREDYTU, a nie tylko RRSO?

Dlaczego to pytanie jest ważne?

RRSO to wskaźnik procentowy, który trudno przełożyć na realne pieniądze. Całkowity Koszt Kredytu (CKK) to konkretna kwota w złotówkach, którą oddasz bankowi ponad pożyczony kapitał. To prawdziwa cena Twojego kredytu.

🟢 Zielona lampka (Dobra odpowiedź)

Bank bez wahania przedstawia symulację z jasno podaną kwotą CKK, tłumacząc jej składowe (odsetki, prowizje, ubezpieczenia).

🔴 Czerwona lampka (Zła odpowiedź)

Pracownik unika odpowiedzi, skupia się tylko na niskiej racie lub RRSO, mówiąc, że "to zależy".
2. Co się stanie z marżą, jeśli zrezygnuję z produktów dodatkowych?

Dlaczego to pytanie jest ważne?

Promocyjna marża jest często warunkowana posiadaniem konta, karty kredytowej czy ubezpieczenia (tzw. cross-selling). Musisz wiedzieć, czy rezygnacja z nich za rok lub dwa nie podniesie Ci znacząco raty.

🟢 Zielona lampka (Dobra odpowiedź)

"Marża wzrośnie o X p.p., jest to jasno zapisane w umowie. Pozostałe produkty są dobrowolne i nie wpływają na cenę."

🔴 Czerwona lampka (Zła odpowiedź)

"Proszę się nie martwić na zapas", "Wszyscy klienci są zadowoleni z naszych kart", "Lepiej nie rezygnować".
3. Jakie są DOKŁADNE warunki wcześniejszej spłaty/nadpłaty?

Dlaczego to pytanie jest ważne?

Chcesz mieć możliwość pozbycia się długu szybciej, bez dodatkowych kosztów. Ustawa ogranicza prowizje, ale banki mają różne procedury.

🟢 Zielona lampka (Dobra odpowiedź)

"Nadpłata jest darmowa i można jej dokonać w dowolnym momencie przez bankowość online. Domyślnie skraca okres kredytowania, ale można złożyć dyspozycję zmniejszenia raty."

🔴 Czerwona lampka (Zła odpowiedź)

"Prowizja wynosi 3% przez pierwsze 3 lata", "Wymagana jest wizyta w oddziale i aneks do umowy", "Nie wiem, to rzadko się zdarza".
4. Co się stanie po zakończeniu 5-letniego okresu stałej stopy?

Dlaczego to pytanie jest ważne?

Okres promocyjnej, stałej stopy kiedyś się skończy. Kluczowe jest, na jakich warunkach przejdziesz na oprocentowanie zmienne. Chcesz uniknąć sytuacji, w której bank zaproponuje Ci wtedy bardzo niekorzystną marżę.

🟢 Zielona lampka (Dobra odpowiedź)

"Po 5 latach kredyt automatycznie przejdzie na oprocentowanie zmienne oparte na wskaźniku WIRON plus stała, niezmienna marża w wysokości X%, która jest już teraz wpisana w umowie."

🔴 Czerwona lampka (Zła odpowiedź)

"Otrzyma Pan propozycję z nową marżą na warunkach rynkowych obowiązujących za 5 lat", "Nie jesteśmy w stanie tego teraz określić".
5. Czy mogę skorzystać z bankowych wakacji kredytowych?

Dlaczego to pytanie jest ważne?

Poza programami rządowymi, niektóre banki oferują własne mechanizmy zawieszenia spłaty (np. 1-3 miesiące w roku). Warto wiedzieć, jakie masz opcje w razie przejściowych problemów finansowych, zanim one nastąpią.

🟢 Zielona lampka (Dobra odpowiedź)

"Tak, w ramach naszej umowy może Pan zawiesić spłatę jednej raty w roku. Wniosek składa się online. Zawieszona rata jest przenoszona na koniec okresu kredytowania."

🔴 Czerwona lampka (Zła odpowiedź)

"Oferujemy tylko ustawowe wakacje kredytowe, jeśli rząd je wprowadzi", "Nie mamy takiej opcji".
6. Jaki jest koszt i zakres ubezpieczeń? Czy mogę mieć własne?

Dlaczego to pytanie jest ważne?

Ubezpieczenia (na życie, nieruchomości) to znaczący, ukryty koszt kredytu. Bankowe polisy są często droższe niż te na wolnym rynku.

🟢 Zielona lampka (Dobra odpowiedź)

"Składka za ubezpieczenie nieruchomości to X zł rocznie. Akceptujemy polisy zewnętrzne, o ile spełniają nasze minimalne wymogi dotyczące zakresu, a Pan dokona cesji na rzecz banku."

🔴 Czerwona lampka (Zła odpowiedź)

"Musi Pan skorzystać z naszego pakietu ubezpieczeniowego", "To standardowa opłata, wliczona w ratę".
7. Czy prowizja za udzielenie kredytu podlega negocjacjom?

Dlaczego to pytanie jest ważne?

Prowizja (np. 1-2% kwoty kredytu) to czysty zysk banku. Nawet jeśli usłyszysz "nie", samo zadanie tego pytania pozycjonuje Cię jako świadomego klienta. A często można ją obniżyć!

🟢 Zielona lampka (Dobra odpowiedź)

"Standardowa prowizja to 2%, ale przy Pana wkładzie własnym możemy zejść do 1% lub zaoferować 0% w zamian za skorzystanie z ubezpieczenia na życie."

🔴 Czerwona lampka (Zła odpowiedź)

"Nie, nasze stawki są stałe i nie podlegają negocjacjom." (Nawet jeśli to prawda, brak elastyczności jest sygnałem).
8. Jaki jest koszt i warunki zmiany dnia płatności raty?

Dlaczego to pytanie jest ważne?

Prozaiczna sprawa, ale ważna. W ciągu 25 lat możesz zmienić pracę i termin wypłaty. Elastyczność w zmianie dnia spłaty raty to praktyczne udogodnienie, o które warto dopytać.

🟢 Zielona lampka (Dobra odpowiedź)

"Zmiana jest bezpłatna, można ją zlecić raz na rok przez bankowość elektroniczną."

🔴 Czerwona lampka (Zła odpowiedź)

"Każda zmiana wymaga płatnego aneksu do umowy w wysokości 200 zł."
9. Jak bank przygotowuje się na przejście z WIBOR na WIRON?

Dlaczego to pytanie jest ważne?

To kluczowe pytanie o przyszłość Twojego kredytu o zmiennej stopie. Odpowiedź banku pokaże, czy instytucja ma przejrzyste procedury na wypadek zmian regulacyjnych na rynku finansowym.

🟢 Zielona lampka (Dobra odpowiedź)

"Stosujemy się do mapy drogowej KNF. Zmiana nastąpi automatycznie, a marża kredytu pozostanie bez zmian, zgodnie z rozporządzeniem."

🔴 Czerwona lampka (Zła odpowiedź)

"To odległy temat", "Będziemy informować klientów w odpowiednim czasie".
10. Proszę wskazać w umowie zapisy o Sankcji Kredytu Darmowego.

Dlaczego to pytanie jest ważne?

To pytanie dla zaawansowanych, które pokazuje bankowi, że znasz swoje prawa. Bank ma obowiązek informacyjny, a jego naruszenie może prowadzić do sankcji. Pracownik powinien bez problemu wskazać te zapisy.

🟢 Zielona lampka (Dobra odpowiedź)

Pracownik spokojnie otwiera wzór umowy i wskazuje odpowiednie paragrafy, tłumacząc, że bank działa zgodnie z ustawą.

🔴 Czerwona lampka (Zła odpowiedź)

Zdziwienie, próba zbycia pytania, odpowiedź "nas to nie dotyczy" lub unikanie pokazania konkretnego zapisu w umowie.