Czy możliwe jest zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego?

Czy możliwe jest zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego? Tak, ale tylko na określonych warunkach. Bank dokładnie analizuje sytuację finansową klienta, cel wykorzystania środków i wartość nieruchomości. Zmiana może odbyć się poprzez aneks, refinansowanie lub nową pożyczkę – każda z opcji ma inne wymagania i koszty.

Dlaczego ktoś chce zwiększyć kredyt hipoteczny?

Nie wszystko da się przewidzieć. Nawet najbardziej dokładnie zaplanowany budżet budowy domu lub generalnego remontu potrafi pęknąć jak bańka mydlana, gdy ceny materiałów rosną szybciej niż temperatura w upalny dzień. Z tego właśnie powodu dobranie kredytu hipotecznego to realna potrzeba, a nie wymysł nadgorliwego kredytobiorcy. I tak, zwiększenie kwoty kredytu jest możliwe, ale nie polega na kliknięciu „więcej” w aplikacji banku. To procedura przypominająca ubieganie się o nowy kredyt – ze wszystkimi tego konsekwencjami.

Na przykład, jeśli ktoś buduje dom i po kilku miesiącach okazuje się, że brakuje 150 tys. zł do zamknięcia inwestycji, bank nie pożyczy tej kwoty automatycznie. Zapyta, co się stało, jakie są aktualne koszty, poprosi o nową wycenę nieruchomości i sprawdzi, czy sytuacja kredytowa się nie pogorszyła.

Kiedy bank mówi „tak” na dobranie kredytu?

Kluczowe jest to, na co chcesz przeznaczyć dodatkowe pieniądze. Jeśli to dokończenie budowy, wykończenie mieszkania albo generalny remont – masz większą szansę na zgodę. Bank widzi w tym kontynuację pierwotnego celu i uzasadnienie utrzymania lub podniesienia wartości nieruchomości, która stanowi jego zabezpieczenie.

Na przykład, jeśli kredytobiorca dostarcza faktury za wykonane prace, dokumentuje wzrost cen materiałów i przedstawia aktualny harmonogram budowy, bank ma podstawy, by rozważyć podwyższenie finansowania. Natomiast jeśli ktoś chciałby za te środki kupić samochód czy sfinansować podróż życia, instytucja niemal na pewno odmówi.

Jakie warunki trzeba spełnić, aby dostać wyższą kwotę kredytu?

Najważniejsze są dwa czynniki: zdolność kredytowa i wartość nieruchomości. Bank przeprowadza nową ocenę dochodów, sprawdza stabilność zatrudnienia, wydatki i historię kredytową. Dodatkowo zleca operat szacunkowy – jeśli wartość nieruchomości nie wzrosła, wskaźnik LTV (Loan to Value) może okazać się zbyt wysoki, by zgodzić się na dobranie środków.

Jeśli pierwotny kredyt wynosił 400 tys. zł, a nieruchomość była wyceniona na 500 tys. zł, to LTV wynosiło 80%. Przy dodatkowych 100 tys. zł bank musi ocenić, czy nowa wartość nieruchomości uzasadnia łączny kredyt na 500 tys. zł. Jeśli operat szacunkowy wskazuje na wartość 550 tys. zł, to szansa na uzyskanie wyższej kwoty istnieje. Jeśli jednak wartość nie uległa zmianie – wniosek może zostać odrzucony.

Jakie są dostępne sposoby zwiększenia kwoty kredytu?

Najbardziej naturalną metodą jest podpisanie aneksu do aktualnej umowy kredytowej. To opcja wygodna, bo ogranicza się do kontaktu z dotychczasowym bankiem. Ale uwaga – nie każdy bank ją oferuje, a warunki mogą być dalekie od idealnych. Druga opcja to refinansowanie w innym banku – to rozwiązanie polegające na całkowitej spłacie dotychczasowego kredytu nowym, wyższym kredytem, często na lepszych warunkach.

Przykład: jeśli klient ma kredyt na 300 tys. zł, a chce dobrania 100 tys. zł, może refinansować całość w innym banku, który zaoferuje 400 tys. zł przy niższej marży i niższym oprocentowaniu. Wadą jest długi proces i koszty – wycena, prowizje, zmiana wpisów hipotecznych.

Ostatnią opcją jest pożyczka hipoteczna zabezpieczona na tej samej nieruchomości – trudniejsza do uzyskania, rzadziej oferowana, ale teoretycznie możliwa.

Pożyczka gotówkowa jako alternatywa

Jeśli dobranie środków w ramach hipoteki jest niemożliwe, a pieniądze są potrzebne pilnie – pozostaje pożyczka gotówkowa. Jest droższa (wyższe oprocentowanie, krótszy okres kredytowania), ale daje dużą elastyczność. Nie trzeba uzasadniać celu, nie ma konieczności przedstawiania operatu szacunkowego ani ingerencji w hipotekę.

To rozwiązanie często wybierane przez osoby, które potrzebują mniejszych kwot – np. 30–50 tys. zł – na remont kuchni czy zakup wyposażenia.

Jakie są koszty zwiększenia kredytu?

Koszty nie ograniczają się do prowizji. Banki pobierają opłaty za aneks, wymagają nowej wyceny nieruchomości, mogą zażądać aktualizacji ubezpieczeń. W przypadku refinansowania dochodzą koszty notarialne i sądowe (zmiany w księdze wieczystej), a także ewentualna prowizja za wcześniejszą spłatę obecnego kredytu.

Na przykład: PKO BP pobiera 2% prowizji od dobranej kwoty, mBank do 4%, ING około 1,8%. Do tego dochodzi koszt wyceny (300–800 zł), opłaty sądowe (100–200 zł), a czasem dodatkowe ubezpieczenie na życie.

Co jeśli bank odmówi podwyższenia kredytu?

Odmowa nie zawsze oznacza zamknięcie wszystkich drzwi. Można spróbować refinansowania w innym banku, zaciągnąć pożyczkę gotówkową lub poprawić swoją zdolność kredytową i złożyć wniosek ponownie po kilku miesiącach.

Bank odmawia, gdy ryzyko jest zbyt wysokie. Może to wynikać z obniżonych dochodów, wzrostu innych zobowiązań, pogorszenia historii kredytowej lub nieakceptowanego celu wydatku. Warto wtedy usiąść z ekspertem i przeanalizować inne opcje.

Refinansowanie z dobraniem – czy to się opłaca?

Czasem zmiana banku to nie tylko szansa na uzyskanie dodatkowych środków, ale także okazja do poprawy warunków całego kredytu. Na przykład kredyt zaciągnięty pięć lat temu może mieć marżę 2,5%, podczas gdy aktualne oferty opiewają na 1,8%.

Refinansowanie daje też możliwość wydłużenia okresu spłaty i obniżenia miesięcznych rat, co może poprawić płynność domowego budżetu. Wymaga to jednak przeliczenia całkowitych kosztów – od prowizji po RRSO – i oceny, czy bilans zysków i strat jest dodatni.

Czy warto zwiększyć kredyt hipoteczny?

Z punktu widzenia kosztów – tak, bo hipoteka to najtańsza forma finansowania długoterminowego. Z punktu widzenia formalności – nie zawsze, bo banki traktują to jako nowy kredyt. Kluczowe jest przygotowanie: jasny cel, aktualna wycena, stabilna sytuacja finansowa i dobry kontakt z bankiem lub ekspertem.

Dobrze przygotowany wniosek z dokumentacją, harmonogramem prac, kosztorysem i argumentacją ekonomiczną zwiększa szansę na sukces. A w razie odmowy – są alternatywy, które, choć droższe, mogą okazać się szybsze i bardziej dostępne.

Wniosek: kredyt hipoteczny to narzędzie, z którego warto korzystać świadomie

Zwiększenie kredytu hipotecznego nie jest mitem, lecz realną opcją – pod warunkiem, że spełniasz wymagania banku i masz jasny cel finansowy. W dynamicznym świecie finansów nie ma miejsca na przypadek. Każdy krok powinien być przemyślany, policzony i poparty faktami.

Jeśli rozważasz dobranie środków lub refinansowanie, nie działaj w ciemno. Porównuj, licz, pytaj. Rynek nie premiuje lojalności wobec jednej instytucji, tylko aktywnych i świadomych klientów. A dobrze zoptymalizowany kredyt może przynieść realne oszczędności przez wiele lat.

Aktualizacja artykułu: 04 maja 2025 r.
Autor: Jacek Grudniewski

Kontakt za pośrednictwem LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/