Prolongata kredytu – co to jest i kiedy warto z niej skorzystać?

Prolongata kredytu to rozwiązanie, które pozwala czasowo odciążyć budżet domowy poprzez zmianę harmonogramu spłaty rat. Najczęściej oznacza wydłużenie okresu kredytowania lub czasowe zawieszenie płatności. Może być pomocna przy przejściowych problemach finansowych, takich jak utrata pracy czy nagła choroba. Choć przynosi ulgę, zwiększa też całkowity koszt zadłużenia.

Czym właściwie jest prolongata kredytu?

Z punktu widzenia banku, prolongata kredytu to narzędzie zarządzania ryzykiem. Dla Ciebie – szansa na złapanie oddechu w trudniejszym czasie. Technicznie rzecz biorąc, to modyfikacja warunków umowy, w której przesuwasz w czasie termin spłaty kredytu. Nie umarzasz długu, nie dostajesz „prezentu” od banku. Po prostu dostajesz więcej czasu, by spłacić zobowiązanie.

Zwykle polega to na wydłużeniu okresu kredytowania, co skutkuje niższą ratą miesięczną. W innych przypadkach chodzi o tymczasowe zawieszenie rat – całościowe lub tylko ich części kapitałowej. Wszystko zależy od Twojej sytuacji i możliwości banku. Każda zmiana musi zostać zaakceptowana przez kredytodawcę i potwierdzona aneksem do umowy.

Jakie są rodzaje prolongaty kredytu?

Ile realnie kosztuje prolongata? Przykład liczbowy

Załóżmy, że do spłaty Twojego kredytu hipotecznego pozostało 200 000 zł na 10 lat (120 rat) z oprocentowaniem 8%. Twoja miesięczna rata wynosi ok. 2426 zł.

Z powodu przejściowych trudności składasz wniosek o wydłużenie okresu spłaty o 2 lata (do 12 lat, czyli 144 rat).

• Nowa rata: ok. 2108 zł – zyskujesz 318 zł oddechu miesięcznie
• Koszt odsetek przed prolongatą: ok. 91 120 zł
• Koszt odsetek po prolongacie: ok. 103 552 zł
• Różnica: +12 432 zł – o tyle więcej zapłacisz za komfort niższej raty
• Całkowity koszt prolongaty: Do dodatkowych odsetek w kwocie 12 432 zł należy doliczyć jednorazową opłatę banku za sporządzenie aneksu (np. 200–500 zł). Realny koszt tej operacji wyniesie więc ok. 12 700 zł.

W jakich sytuacjach prolongata kredytu ma sens?

Wyobraź sobie, że tracisz pracę, zmagasz się z chorobą lub musisz sfinansować nagły wydatek. Właśnie wtedy prolongata kredytu może zadziałać jak bufor bezpieczeństwa. Warunek: problem powinien mieć charakter tymczasowy. Jeśli sytuacja wygląda na stałe pogorszenie – to już nie czas na modyfikowanie rat, lecz raczej głębszą restrukturyzację lub konsolidację.

Wzrost inflacji i kosztów życia sprawia, że nawet osoby dotąd radzące sobie bez problemów mogą znaleźć się pod presją. Jeśli Twoje zobowiązania zaczynają zaburzać płynność finansową, nie czekaj na zaległości – działaj z wyprzedzeniem. Banki lepiej traktują osoby, które zgłaszają się zanim problem urośnie.

Jak krok po kroku złożyć wniosek o prolongatę kredytu?

Najpierw kontaktujesz się z bankiem – najlepiej przez bankowość internetową lub infolinię. Po rozmowie z doradcą składasz formalny wniosek. W dokumencie określasz, czego oczekujesz: wydłużenia terminu, zawieszenia rat, karencji. Do tego dołączasz uzasadnienie – np. zaświadczenie o utracie pracy albo dokumentację medyczną.

Bank ma obowiązek rozważyć Twój wniosek i dać odpowiedź. Jeśli ją zaakceptuje, podpisujecie aneks do umowy. Ten dokument reguluje wszystkie nowe warunki: harmonogram, oprocentowanie, ewentualne opłaty. Przeczytaj go dokładnie – to od niego zależy, jak długo i na jakich zasadach będziesz spłacać kredyt.

Dokumenty potrzebne do wniosku o prolongatę

• Zaświadczenie o utracie pracy lub dochodu
• Dokumentacja medyczna (jeśli problem dotyczy zdrowia)
• Opis sytuacji finansowej lub nagłego wydatku
• Wniosek z opisanym oczekiwanym rozwiązaniem

Jakie są plusy prolongaty?

Najważniejszą zaletą jest ulga finansowa. Raty maleją albo znikają na czas zawieszenia. Dzięki temu zyskujesz przestrzeń, by uporządkować domowy budżet. Dobrze wykorzystana prolongata chroni Cię przed opóźnieniami, negatywnym wpisem w BIK i – co najważniejsze – przed windykacją.

Jakie są minusy prolongaty?

Wydłużony okres spłaty oznacza więcej zapłaconych odsetek. Nawet jeśli rata maleje, kredyt robi się droższy, co dokładnie zilustrowaliśmy na powyższym przykładzie liczbowym, gdzie koszt odsetek wzrósł o ponad 12 000 zł. Dodatkowo, bank może doliczyć opłatę za zmianę warunków. W przypadku wakacji kredytowych lub karencji po okresie zawieszenia raty mogą wzrosnąć, jeśli nie wydłużono całego harmonogramu.

Przykład? Jeśli zawiesisz trzy raty, a okres kredytowania pozostanie taki sam, bank rozłoży niespłacony kapitał na mniej miesięcy – raty wzrosną. Tego typu mechanizmy warto przeanalizować z ekspertem przed podpisaniem aneksu.

Jakie są alternatywy dla prolongaty?

Jeśli Twoje problemy są bardziej złożone, warto pomyśleć o innych rozwiązaniach. Refinansowanie kredytu może przynieść lepsze warunki w innym banku, jeśli masz dobrą historię kredytową. Konsolidacja pozwala połączyć kilka zobowiązań w jedno i obniżyć miesięczne obciążenie. Możesz też próbować nadpłaty, jeśli tylko Twoje finanse się ustabilizują – to skraca okres spłaty i zmniejsza łączny koszt kredytu.

Jakie masz prawa jako kredytobiorca?

Zgodnie z art. 75c Prawa bankowego, jeśli masz problemy ze spłatą, bank musi poinformować Cię o możliwości restrukturyzacji. Masz prawo złożyć wniosek, a bank obowiązek go rozpatrzyć. Nie zawsze się zgodzi, ale nie może odmówić bez uzasadnienia.

Jeśli bank odrzuci Twój wniosek – możesz się odwołać. Pomocna może być także interwencja Rzecznika Finansowego. Masz realne narzędzia, by walczyć o korzystniejsze warunki, zwłaszcza jeśli zareagujesz odpowiednio wcześnie.

Prolongata kredytu – kiedy się opłaca, a kiedy lepiej szukać innego rozwiązania?

Prolongata kredytu działa najlepiej jako zabezpieczenie przed pogorszeniem sytuacji. Pomaga utrzymać płynność, daje czas i chroni przed poważniejszymi konsekwencjami. Ale nie jest darmowa – zwiększa koszty. Dlatego warto traktować ją jako narzędzie awaryjne, nie sposób na codzienne zarządzanie budżetem.

Jeśli Twoje problemy są przejściowe, a bank oferuje rozsądne warunki – skorzystaj. Ale jeśli wiesz, że nie dasz rady wrócić do regularnych spłat, rozważ inne opcje. Świadome podejście do zarządzania długiem to najlepsza forma zabezpieczenia Twojej stabilności finansowej – dziś i za kilka lat.

FAQ – Prolongata Kredytu

Aktualizacja artykułu: 27 maja 2025 r.
Autor: Jacek Grudniewski

Kontakt za pośrednictwem LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/

Niniejszy artykuł ma wyłącznie charakter informacyjny i nie jest poradą finansową, prawną ani rekomendacją inwestycyjną w rozumieniu odpowiednich przepisów prawa. Pamiętaj, że wszelkie decyzje podejmujesz na własne ryzyko, świadom możliwości utraty kapitału, a prezentowane treści nie uwzględniają Twojej indywidualnej sytuacji finansowej. Zawsze skonsultuj się z licencjonowanym specjalistą (np. ekspertem finansowym, licencjonowanym doradcą inwestycyjnym lub prawnikiem) przed podjęciem jakichkolwiek działań mających skutki finansowe lub prawne. Chociaż dokładam starań o rzetelność informacji, nie mogę zagwarantować ich pełnej dokładności ani aktualności i nie ponoszę odpowiedzialności za skutki decyzji podjętych na ich podstawie. Artykuł może zawierać linki afiliacyjne, które wspierają rozwój tej strony, nie generując dla Ciebie żadnych dodatkowych kosztów.