Czy sprawdzanie raportu BIK obniża scoring?

Nie, tylko zapytania składane przez banki w Twoim imieniu wpływają na ocenę.

Jaki scoring BIK jest dobry?

Ponad 75 punktów – to bardzo dobra ocena.

Historia kredytowa - czy może mieć wpływ na przyznanie karty kredytowej?

Najważniejsze informacje w pigułce:

Ocena punktowa BIK w Raporcie BIK jest prezentowana na skali 0–100 punktów, im wyżej, tym statystycznie niższe ryzyko opóźnień.
Brak historii kredytowej zwykle nie pomaga, bank częściej ufa profilowi z małą, ale terminową historią.
Ocena w BIK to nie wszystko, bank patrzy też na dochód, obciążenia, stabilność zatrudnienia oraz wpisy w rejestrach BIG.
Negatywne dane o opóźnieniach mogą być przetwarzane bez zgody przez 5 lat, jeśli spełnione są warunki ustawowe (m.in. opóźnienie powyżej 60 dni oraz 30 dni od poinformowania o zamiarze przetwarzania).
Utrzymuj niskie wykorzystanie limitów, praktycznie najlepiej nie „jechać na maksa”, bo wysoki poziom zadłużenia pogarsza ocenę ryzyka.

W tym artykule poruszam następujące tematy:

Co bank widzi w Twojej historii kredytowej?

Bank widzi Twoją historię spłat i wnioskowania o produkty kredytowe, a nie tylko „punkt”.

Gdy składasz wniosek o kartę, bank zagląda do BIK. To miejsce, gdzie zbierane są informacje o kredytach, ratach, pożyczkach i limitach, w tym dane o terminowości spłat oraz o tym, ile razy w ostatnich miesiącach wnioskowałeś o produkt kredytowy.

Jeśli wcześniej korzystałeś z kredytu i spłacałeś go bez opóźnień, działa to na Twoją korzyść. Jeśli pojawiły się zaległości, zwłaszcza dłuższe i powtarzalne, bank to zobaczy. Przy istotnych opóźnieniach dane mogą być przetwarzane bez Twojej zgody przez 5 lat po wygaśnięciu zobowiązania, gdy spełnione są warunki ustawowe.

Pozytywne informacje o spłaconych zobowiązaniach mogą wspierać Twoją ocenę, jeśli wyrazisz zgodę na ich przetwarzanie po spłacie, wówczas historia może być udostępniana instytucjom przez maksymalnie 5 lat.

Raport BIK: jak wygląda i co zawiera?

W Raporcie BIK widzisz ocenę punktową na skali 0–100 oraz czynniki wpływające na ryzyko.

Raport BIK to zestaw informacji, które bank analizuje przy decyzji o przyznaniu karty. Zawiera dane osobowe, historię kredytów, szczegóły dotyczące limitów i kart, a także listę zapytań z ostatnich miesięcy. Jednym z kluczowych elementów jest ocena punktowa BIK prezentowana na skali 0–100.

Uwaga: BIK opisuje czynniki wpływające na ocenę, ale nie publikuje oficjalnych „wag procentowych” algorytmu, dlatego poniżej wskazujemy obszary wpływu, nie liczby.

Najczęstsze obszary wpływu na ocenę punktową:

Terminowość spłat, opóźnienia, powtarzalność zaległości.
Korzystanie z produktów kredytowych, długość i stabilność historii.
Poziom zadłużenia, w tym wykorzystanie limitów na kartach i liniach.
Wnioskowanie o kredyt, częstotliwość zapytań w krótkim czasie.

Dlaczego bank odrzucił wniosek mimo dobrej historii w BIK?

Nawet wysoka ocena w BIK nie zastąpi zdolności kredytowej liczonej przez bank.

Bank mógł odrzucić wniosek mimo dobrej historii w BIK z powodu niewystarczającej zdolności kredytowej. Najczęstsze powody to zbyt niskie dochody w relacji do stałych wydatków, niestabilna forma zatrudnienia lub negatywne wpisy w bazach BIG.

Bank ocenia, ile pieniędzy zostaje Ci co miesiąc po opłaceniu rachunków i rat. Jeśli bufor jest zbyt mały, karta nie zostanie przyznana, nawet przy terminowych spłatach w przeszłości.

Przykład: Osoba zarabiająca 3000 zł, spłacająca kredyt gotówkowy i leasing, może nie dostać karty z limitem 4000 zł, jeśli po opłatach zostaje zbyt mało środków.

Najczęstsze „blokery” decyzji:

niski dochód w stosunku do obciążeń,
krótki staż, przerwy w zatrudnieniu, nieregularne wpływy,
wysokie wykorzystanie limitów, nawet bez opóźnień,
wiele zapytań kredytowych w krótkim czasie,
wpisy w rejestrach BIG, np. zaległości za rachunki.

Czy zła historia w BIK przekreśla szansę na kartę?

Negatywna historia utrudnia, ale bank patrzy na całość, w tym na to, co dzieje się teraz.

Negatywne wpisy nie zawsze oznaczają definitywną odmowę. Znaczenie ma skala opóźnień, ich powtarzalność oraz to, czy sytuacja finansowa się poprawiła. Opóźnienie sprzed dwóch lat po uregulowaniu nie jest tym samym, co aktywna windykacja dziś.

Jeśli teraz zarabiasz więcej, masz mniej zobowiązań i nie pojawiają się nowe zaległości, bank może ocenić wniosek łagodniej. Ostateczna decyzja zależy od polityki banku i całego profilu ryzyka.

Reklama:

Jak szybko poprawić ocenę punktową BIK?

Poprawa oceny to efekt spójnych działań: porządku w spłatach, limitach i wnioskowaniu.

Ocenę punktową BIK poprawisz, działając konsekwentnie. Najważniejsze kroki to spłata zaległości, ograniczenie wniosków o nowe produkty w krótkim czasie oraz utrzymywanie niskiego poziomu zadłużenia na limitach.

Ureguluj zaległości i zamknij spory z wierzycielami, jeśli się toczyły.
Ogranicz wykorzystanie limitów, nie „jedź” na maksymalnym limicie karty lub linii.
Nie składaj wielu wniosków naraz, szczególnie w różnych bankach jednocześnie.
Spłacaj aktywne zobowiązania terminowo, nawet małe opóźnienia budują ryzyko.
Sprawdź Raport BIK i wyjaśnij ewentualne błędy w danych.

Wskazówka: Wnioski o ten sam rodzaj kredytu złożone w krótkim czasie, do 14 dni, są traktowane jak jeden wniosek przy naliczaniu oceny punktowej, ale nie dotyczy to „hurtowego” składania wniosków o różne produkty.

Jak korzystać z karty, aby budować pozytywną historię?

Karta działa na Twoją korzyść, gdy spłacasz w terminie i nie finansujesz nią stałego deficytu.

Karta kredytowa może pomagać w budowie historii, jeśli spłacasz zadłużenie w terminie i nie traktujesz limitu jako stałego „dodatku” do pensji.

Najbezpieczniej jest korzystać z karty tylko w zakresie, który spłacisz w okresie bezodsetkowym. Jeśli zostawiasz saldo na kolejny miesiąc, koszt rośnie, a poziom zadłużenia może wyglądać słabiej w ocenie ryzyka.

Strategiczne zarządzanie historią kredytową: porady eksperta

Bank woli przewidywalność: terminowość, umiarkowane limity i brak „nerwowego” wnioskowania.

Mit: „Nie mam kredytów, więc mam czystą kartę”.
Fakt: Brak historii bywa oceniany jako wyższe ryzyko niż krótka, ale terminowa historia.
Mit: „Zamknięcie karty zawsze poprawia sytuację”.
Fakt: Zamknięcie najstarszego produktu może skrócić historię, a niski staż relacji bywa mniej korzystny.

Praktyka: Utrzymuj zadłużenie na limitach na umiarkowanym poziomie i unikaj długich okresów wykorzystania „pod korek”. W ocenie ryzyka liczy się też poziom zadłużenia, nie tylko brak opóźnień.

Ostrzeżenie: Duża liczba pożyczek krótkoterminowych, nawet spłacanych terminowo, może pogarszać ocenę profilu w oczach części banków, bo zwiększa sygnał „częstego ratowania budżetu”.

BIK a BIG: czym się różnią?

BIK dotyczy produktów kredytowych, BIG dotyczy zaległości, często pozakredytowych.

Cecha	BIK	BIG
Kto zbiera dane?	Banki, SKOK-i, część firm pożyczkowych	Dostawcy mediów, telekomy, gminy, wspólnoty, wierzyciele, część firm leasingowych
Jakie dane?	Historia kredytów, kart, pożyczek, limitów	Zaległości za rachunki, czynsz, alimenty, faktury
Wpływ na decyzję banku	Istotny przy ocenie ryzyka i historii	Może zablokować decyzję mimo dobrej historii kredytowej
Jak trafić?	Wystarczy korzystać z produktu kredytowego	Po powstaniu zaległości i spełnieniu warunków wpisu u wierzyciela

Checklisty: przed wnioskiem i budowa historii od zera

Checklista: Jak zbudować historię kredytową od zera?

☑ wybierz prosty produkt, np. zakupy na raty lub niewielki limit,
☑ spłacaj w terminie, bez „przesuwania” rat,
☑ rozważ zgodę na przetwarzanie danych po spłacie, jeśli chcesz, aby historia była widoczna dłużej,
☑ utrzymuj umiarkowane wykorzystanie limitu,
☑ nie składaj wielu wniosków jednocześnie.

Checklista przed złożeniem wniosku o kartę

☑ sprawdziłem Raport BIK,
☑ wyjaśniłem lub uregulowałem zaległości w BIK i BIG,
☑ ograniczyłem wykorzystanie limitów na kartach i liniach,
☑ nie składam równolegle wielu wniosków o różne produkty,
☑ przygotowałem dokumenty dochodowe i potwierdzenia wpływów.

FAQ – Najczęściej zadawane pytania

Po jakim czasie negatywny wpis znika z BIK?

Dane o istotnych opóźnieniach mogą być przetwarzane bez Twojej zgody przez 5 lat po wygaśnięciu zobowiązania, jeśli spełnione są warunki ustawowe, w tym opóźnienie powyżej 60 dni oraz upływ 30 dni od poinformowania o zamiarze przetwarzania danych.

Czy sprawdzanie Raportu BIK obniża ocenę punktową?

Nie. Samodzielne sprawdzanie Raportu BIK i oceny punktowej nie obniża jej, wpływ mogą mieć natomiast zapytania składane przez instytucje w związku z wnioskowaniem o produkt.

Jak szybko można zbudować historię kredytową od zera?

Najczęściej po 6–12 miesiącach terminowych spłat widać już „żywą” historię, ale tempo zależy od produktu i regularności spłat.

Jaka ocena punktowa BIK jest dobra?

Im wyżej na skali 0–100, tym lepiej, ale bank i tak oceni całość profilu, w tym dochód, obciążenia i stabilność wpływów.

Czy można usunąć negatywny wpis z BIK?

Nie usuwa się prawdziwych danych „na życzenie”. Możesz natomiast korygować dane błędne oraz odwołać zgodę na przetwarzanie danych o spłaconych terminowo zobowiązaniach.

Co ma większe znaczenie: dochód czy BIK?

Oba elementy są ważne. Wysoka ocena punktowa nie zastąpi zdolności kredytowej, a dobry dochód nie zawsze „przykryje” poważne opóźnienia w historii.

Czy umowa zlecenie przeszkadza w uzyskaniu karty?

Nie wyklucza, ale bank zwykle wymaga dłuższego stażu, ciągłości wpływów i potwierdzenia stabilności dochodu.

Źródła

Aktualizacja artykułu: 13 grudnia 2025 r.

Autor: Jacek Grudniewski
Ekspert ds. produktów finansowych i pasjonat rynku nieruchomości

Kontakt za pośrednictwem LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/

Niniejszy artykuł ma charakter wyłącznie informacyjny i edukacyjny oraz jest wyrazem osobistych opinii autora. Treści te nie stanowią indywidualnej porady finansowej, prawnej ani rekomendacji w rozumieniu art. 4 Ustawy o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Artykuł nie uwzględnia Twojej indywidualnej sytuacji. Decyzje kredytowe i inwestycyjne podejmujesz na własne ryzyko. Skonsultuj się z licencjonowanym pośrednikiem kredytu hipotecznego oraz notariuszem.

Historia kredytowa – czy może mieć wpływ na przyznanie karty kredytowej?