Refinansowanie kredytu hipotecznego – na czym polega i kiedy się opłaca?

Refinansowanie kredytu hipotecznego to sposób na obniżenie rat, zmianę banku i poprawę warunków. W 2025 roku, przy niższych stopach procentowych i konkurencji między bankami, jest to dobra okazja, by odzyskać kontrolę nad domowym budżetem.

Na czym dokładnie polega refinansowanie kredytu hipotecznego?

Refinansowanie kredytu hipotecznego oznacza przeniesienie go do innego banku. Nie bierzesz nowego kredytu na coś innego, tylko spłacasz dotychczasowy kredyt mieszkaniowy przy pomocy środków z nowej instytucji. Od tej pory płacisz raty temu drugiemu bankowi, według nowych warunków.

Często robimy to po to, żeby obniżyć oprocentowanie, skrócić okres spłaty lub pozbyć się kosztownych dodatków, jak ubezpieczenia czy płatne konta, do których zmuszał nas wcześniejszy bank.

Jeśli Twoje raty są wysokie, a czujesz, że obecna umowa Ci nie odpowiada, refinansowanie wciąż jest rozsądnym krokiem. Mimo że banki powróciły do kalkulacji opartych na wskaźniku WIBOR, to ich intensywna konkurencja o klienta przekłada się na obniżanie marż, co jest Twoją szansą na realną oszczędność

Kiedy refinansowanie kredytu hipotecznego jest najbardziej opłacalne?

Rok 2025 przyniósł kilka zmian, które sprzyjają refinansowaniu. Po decyzji NBP o obniżce stóp procentowych do 5,25%, wiele banków zaczęło promować nowe oferty. RRSO poniżej 7% nie jest już rzadkością. Dla osób, które mają kredyt z wysoką marżą lub starym oprocentowaniem opartym na WIBOR, to szansa na realną poprawę warunków.

Jeśli od momentu zaciągnięcia kredytu:

• Twoje dochody wzrosły,
• historia w BIK wygląda lepiej,
• spłaciłeś inne zobowiązania,

to warto spojrzeć na aktualne propozycje banków. Szczególnie wtedy, gdy masz jeszcze przynajmniej kilka lat do końca spłaty.

Jakie korzyści możesz osiągnąć dzięki przeniesieniu kredytu do innego banku?

Najczęstsze powody, dla których kredytobiorcy decydują się na refinansowanie, to:

• niższa miesięczna rata dzięki niższemu RRSO,
• skrócenie okresu spłaty bez nadmiernego wzrostu raty,
• zmiana oprocentowania na stałe lub bardziej przewidywalne,
• rezygnacja z niepotrzebnych produktów bankowych,
• dodatkowa gotówka, np. na remont, jeśli nieruchomość zyskała na wartości.

Taka decyzja często prowadzi nie tylko do oszczędności, ale też do większego poczucia kontroli nad domowym budżetem.

Refinansowanie kredytu hipotecznego krok po kroku – jak wygląda proces?

Zaczyna się od weryfikacji obecnej umowy. Trzeba sprawdzić aktualne oprocentowanie, wysokość raty, pozostały okres spłaty i ewentualne opłaty za wcześniejszą spłatę.

Następnie przychodzi czas na ocenę swojej zdolności kredytowej. Warto samodzielnie pobrać raport BIK, a potem porównać oferty banków. Tu nie chodzi tylko o marżę, ale o pełne RRSO, dodatkowe opłaty i obowiązki.

Gdy wybierzesz konkretną ofertę, składasz wniosek z dokumentami. Po pozytywnej decyzji podpisujesz nową umowę, a nowy bank spłaca stary kredyt. Ty zaczynasz płacić raty na nowych zasadach.

Jakie dokumenty będą Ci potrzebne do złożenia wniosku o refinansowanie?

Przygotuj:

• dowód tożsamości,
• zaświadczenia o dochodach lub dokumenty firmy,
• umowę obecnego kredytu i harmonogram spłat,
• dokumenty nieruchomości: akt notarialny, numer księgi wieczystej,
• operat szacunkowy (nie starszy niż 12 miesięcy, chyba że bank go nie wymaga).

Niektóre banki zlecają własną wycenę, co upraszcza proces.

Ukryte koszty i opłaty – na co zwrócić uwagę przy refinansowaniu?

Refinansowanie wiąże się z jednorazowymi kosztami. Najczęstsze to:

• operat: 500–900 zł,
• opłaty sądowe: 100–200 zł,
• prowizja banku: 0–3% kredytu,
• opłata za wcześniejszą spłatę, jeśli jesteś jeszcze w 3-letnim okresie ochronnym,
• koszty zaświadczeń i notariusza: 50–200 zł.

Niektóre koszty da się zminimalizować, np. wybierając bank z darmowym wpisem do hipoteki lub akceptujący stary operat.

Jak bank oceni Twoją zdolność kredytową przy wniosku o refinansowanie?

Bank podejdzie do Twojej sprawy jak przy nowym kredycie. Sprawdzi:

• dochody (umowa, ZUS, KPiR),
• historię kredytową (BIK),
• inne zobowiązania (np. leasing, karta kredytowa),
• wartość nieruchomości (na podstawie operatu).

Jeśli Twoja sytuacja finansowa poprawiła się od czasu podpisania poprzedniej umowy, masz większe szanse na dobrą ofertę.

Czy refinansowanie kredytu hipotecznego wiąże się z jakimś ryzykiem?

Tak, ale jeśli dobrze się przygotujesz, unikniesz problemów. Co trzeba wiedzieć?

1. Nie każda oferta z niskim oprocentowaniem jest rzeczywiście tańsza, jeśli zawiera drogie ubezpieczenia.
2. Jeżeli Twój bank naliczy opłatę za wcześniejszą spłatę, zyski z refinansowania mogą być mniejsze niż zakładałeś.
3. Zbyt optymistyczne założenia co do spadków stóp procentowych mogą wprowadzić w błąd.
4. Spóźnienia w dokumentacji albo brak operatu mogą wydłużyć cały proces.

Przed złożeniem wniosku policz wszystko, przeczytaj umowę i skonsultuj się z doświadczonym ekspertem.

Alternatywne rozwiązania, czyli co zamiast refinansowania kredytu?

Nie zawsze trzeba przenosić kredyt. Czasem lepszym rozwiązaniem będzie:

• renegocjacja marży w obecnym banku,
• rezygnacja z niepotrzebnych produktów do kredytu,
• umowne wakacje kredytowe (na wniosek, odpłatne lub darmowe),
• skorzystanie z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców (jeśli masz problem ze spłatą).

Jeśli masz dobre relacje z bankiem i regularnie spłacasz kredyt, warto zapytać o indywidualne warunki – niektóre banki dają lepsze warunki lojalnym klientom.

Aktualizacja artykułu: 06 czerwca 2025 r.
Autor: Jacek Grudniewski

Kontakt za pośrednictwem LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/

Niniejszy artykuł ma wyłącznie charakter informacyjny i nie jest poradą finansową, prawną ani rekomendacją inwestycyjną w rozumieniu odpowiednich przepisów prawa. Pamiętaj, że wszelkie decyzje podejmujesz na własne ryzyko, świadom możliwości utraty kapitału, a prezentowane treści nie uwzględniają Twojej indywidualnej sytuacji finansowej. Zawsze skonsultuj się z licencjonowanym specjalistą (np. ekspertem finansowym, licencjonowanym doradcą inwestycyjnym lub prawnikiem) przed podjęciem jakichkolwiek działań mających skutki finansowe lub prawne. Chociaż dokładam starań o rzetelność informacji, nie mogę zagwarantować ich pełnej dokładności ani aktualności i nie ponoszę odpowiedzialności za skutki decyzji podjętych na ich podstawie. Artykuł może zawierać linki afiliacyjne, które wspierają rozwój tej strony, nie generując dla Ciebie żadnych dodatkowych kosztów.