Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego i ubezpieczenie pomostowe – czym są i czy można ich uniknąć?

Czym jest ubezpieczenie niskiego wkładu własnego (UNWW)?

UNWW to forma zabezpieczenia interesów banku, gdy wkład własny klienta wynosi mniej niż 20%. W przeszłości stosowano jednorazowe składki, ale obecnie częściej spotykamy się z podwyższoną marżą kredytową.

Jak banki naliczają koszt UNWW?

Obecnie najczęściej stosowany jest czasowy wzrost marży. Jednorazowe składki (np. 3–3,5% brakującej kwoty wkładu) są rzadkością.

📊 Symulacja kosztów UNWW (dla podwyższonej marży)

🛡️ Jak uniknąć UNWW? Pełen arsenał alternatyw

• Wkład własny ≥ 20%: To najprostszy sposób – nie zapłacisz ani grosza za UNWW.
• Wartość działki budowlanej: Przy kredycie na budowę domu bank może uznać wartość działki jako część wkładu – operat szacunkowy jest niezbędny.
• Środki z PPK, IKE, IKZE: Wypłata z PPK na cele mieszkaniowe jest możliwa przed 45. rokiem życia. Nie trzeba ich zwracać, jeśli spełnisz warunki ustawowe.
• Darowizna od rodziny: Zgłoś ją do urzędu skarbowego na formularzu SD-Z2 w ciągu 6 miesięcy – unikniesz podatku.
• Zastaw na papierach wartościowych lub blokada środków na lokacie: Rzadsza, ale skuteczna alternatywa – opcja dla klientów z większym kapitałem.
• Banki, które nie stosują UNWW: Niektóre instytucje (np. mBank, BNP Paribas) oferują finansowanie bez kosztu UNWW.

🏛️ Rządowa alternatywa dla UNWW: Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy z gwarancją BGK to program umożliwiający otrzymanie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego. Bank Gospodarstwa Krajowego udziela gwarancji (do 100 000 zł), za którą kredytobiorca płaci 1% prowizji.

• Nie jest to dotacja, lecz gwarancja – dług pozostaje po stronie kredytobiorcy.
• Spłata rodzinna: Jeśli urodzi się drugie dziecko – 20 000 zł, trzecie – 60 000 zł umarzanego kapitału.
• Ograniczenie: Program ma limity cen za m² zależne od lokalizacji.

❗ Ryzyko, o którym milczą – czym jest Roszczenie Regresowe w UNWW?

UNWW nie chroni kredytobiorcy. Jeśli przestaniesz spłacać kredyt, a bank odzyska pieniądze z polisy, ubezpieczyciel może zażądać od Ciebie zwrotu tej kwoty. To tzw. regres.

🏦 Porównanie banków – UNWW i ubezpieczenie pomostowe (2025)

Czym jest ubezpieczenie pomostowe w 2025 roku?

To tymczasowe zabezpieczenie banku do momentu wpisania hipoteki do księgi wieczystej. Polega na podniesieniu marży lub jednorazowej składce. Od 17.09.2022 r. bank ma obowiązek zwrotu całej pobranej kwoty w ciągu 60 dni od wpisu hipoteki (art. 40 ust. 3a ustawy o kredycie hipotecznym).

Jak banki naliczają opłatę pomostową?

• Podwyżka marży (np. +1 p.p. w ING, Santanderze)
• Brak opłaty (PKO BP, Pekao od 2024 r.)

Jak przyspieszyć zwrot?

1. Skorzystaj z e-KW przez notariusza – wniosek KW-WPIS.
2. Dostarcz potwierdzenie złożenia wniosku do banku natychmiast.

📊 Tabela porównawcza – UNWW vs Ubezpieczenie pomostowe

🧠 FAQ – Najczęściej zadawane pytania

⏳ Ile lat trwa UNWW?

Zależy od tempa spłaty – zazwyczaj do momentu, gdy LTV spadnie poniżej 80%. Sprawdź warunki w umowie.

🔍 Jak sprawdzić, czy bank przedłużył UNWW?

Poproś o harmonogram spłaty i aneksy. Sprawdź marżę i RRSO – jeśli nie spadły po obniżeniu LTV, bank może pobierać opłatę bezpodstawnie.

📜 Czy bank musi zwrócić opłatę pomostową?

Tak – zwrot musi nastąpić w ciągu 60 dni od wpisu hipoteki.

📈 Co jeśli wartość nieruchomości wzrosła?

Zamów operat – bank może obniżyć LTV i znieść UNWW.

📝 Jak przyspieszyć wpis hipoteki?

Wniosek KW-WPIS przez notariusza i szybkie dostarczenie potwierdzenia do banku.

Aktualizacja artykułu: 29 czerwca 2025 r.
Autor: Jacek Grudniewski

Kontakt za pośrednictwem LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/

Niniejszy artykuł ma wyłącznie charakter informacyjny i nie jest poradą finansową, prawną ani rekomendacją inwestycyjną w rozumieniu odpowiednich przepisów prawa. Pamiętaj, że wszelkie decyzje podejmujesz na własne ryzyko, świadom możliwości utraty kapitału, a prezentowane treści nie uwzględniają Twojej indywidualnej sytuacji finansowej. Zawsze skonsultuj się z licencjonowanym specjalistą (np. ekspertem finansowym, licencjonowanym doradcą inwestycyjnym lub prawnikiem) przed podjęciem jakichkolwiek działań mających skutki finansowe lub prawne. Chociaż dokładam starań o rzetelność informacji, nie mogę zagwarantować ich pełnej dokładności ani aktualności i nie ponoszę odpowiedzialności za skutki decyzji podjętych na ich podstawie. Artykuł może zawierać linki afiliacyjne, które wspierają rozwój tej strony, nie generując dla Ciebie żadnych dodatkowych kosztów.