Ekokredyt hipoteczny - jak dostać tańszy kredyt na energooszczędny dom?

Najważniejsze informacje w pigułce:
🏡 Ekokredyt to kredyt hipoteczny z niższą marżą i zerową prowizją za dom energooszczędny (EP ≤ 63).
📉 Banki premiują niskie zużycie energii – np. obniżką marży o 0,2 p.p. (mBank, VeloBank).
🧾 Wymagany dokument: Świadectwo Charakterystyki Energetycznej (SCHE).
⚡ Można łączyć z dotacjami „Czyste Powietrze” i „Mój Prąd” – ale nie zastępują one wkładu własnego.
📅 Oferty aktualne na dzień 15 lipca 2025 r.

W tym artykule poruszam następujące tematy:

Jak dostać tańszy kredyt hipoteczny na energooszczędny dom w 2025 roku? [Poradnik]

Ekokredyt hipoteczny to specjalny kredyt przeznaczony na finansowanie budowy, zakupu lub modernizacji nieruchomości o wysokiej efektywności energetycznej. Banki wymagają potwierdzenia niskiego zapotrzebowania budynku na energię pierwotną – zwykle za pomocą świadectwa charakterystyki energetycznej (SCHE) z EP ≤ 63 kWh/m²·rok. W zamian oferują korzystniejsze warunki: niższą marżę, brak prowizji i większe LTV.

Produkty te wpisują się w strategie klimatyczne UE, a także realne potrzeby budżetowe gospodarstw domowych przy rosnących kosztach energii. Dla kredytobiorców oznacza to szansę na niższe raty oraz oszczędności w kosztach eksploatacyjnych.

Jakie warunki techniczne musi spełniać dom, żeby dostać ekokredyt?

Banki wymagają, by nieruchomość osiągała niski wskaźnik EP (energia pierwotna). Najczęściej przyjmuje się próg 63 kWh/(m²·rok), ale niektóre banki oczekują EP ≤ 58, a nawet EP ≤ 50. Wyjątkiem jest Credit Agricole, które bazuje na wskaźniku EU ≤ 40.

Niektóre banki – jak Pekao S.A. – dopuszczają kwalifikację już na podstawie zakupu pompy ciepła lub paneli PV, bez potrzeby spełniania rygorystycznych norm EP.

📌 Przykład: Dom z pompą ciepła, rekuperacją i PV, z projektem EP = 59 kWh/(m²·rok), spełnia warunki w mBanku, VeloBanku i BNP Paribas, ale w Pekao wystarczyłaby sama pompa.

Na czym realnie oszczędzam dzięki ekokredytowi?

Korzyści są dwutorowe:

Niższa marża – o 0,2 p.p. (mBank, VeloBank), 0,1 p.p. w BNP Paribas – co redukuje miesięczną ratę.
Brak prowizji – ING, BOŚ, Millennium rezygnują z opłat startowych 1,5–2,2% wartości kredytu.
Niższe rachunki za energię – dzięki lepszej izolacji, OZE i nowoczesnym technologiom.

Dzięki temu kredyt jest tańszy już od pierwszej raty, a eksploatacja domu mniej kosztowna przez lata.

EP, EU i EK – które wskaźniki mają znaczenie dla banków?

Wskaźnik	Co mierzy?	Znaczenie dla banku
EP	Nieodnawialna energia pierwotna (produkcja + przesył)	Najważniejszy wskaźnik przy kredycie
EU	Energia użytkowa – zapotrzebowanie na ciepło	Ważny tylko w Credit Agricole
EK	Energia końcowa – rzeczywiste rachunki	Nie ma wpływu na kredyt

Jak dostać ekokredyt krok po kroku?

📋 CHECKLISTA – Jak dostać ekokredyt:
Sprawdź projekt EP lub zleć SCHE (dla rynku wtórnego)
Skompletuj dokumenty: PIT, dochody, wyciągi, dokumenty nieruchomości
Złóż wniosek z pełną dokumentacją
Przejdź przez wycenę i decyzję banku
Po zakończeniu budowy – dostarcz finalne SCHE

Porównanie ofert banków i dopasowanie do profilu użytkownika

Bank	Korzyść	EP	Prowizja	Wkład
mBank	–0,2 p.p. + brak prowizji	≤63	0%	10%
Pekao	elastyczne warunki	≤63 lub OZE	zmienna	10%
BOŚ	kredyt + dotacja	projekt z OZE	0%	10%
Credit Agricole	oprocentowanie stałe	EU ≤ 40	0%	20%

Jak widać: mBank oferuje największą obniżkę marży, ale wiąże się z ryzykiem kary. Pekao S.A. to wybór dla szukających elastyczności, gdzie wystarczy sama pompa ciepła. Z kolei BOŚ Bank jest idealny, jeśli chcesz połączyć kredyt z dotacją w jednym, prostym procesie.

Pułapki i ukryte koszty – na to uważaj!

🚫 Kara za EP: mBank, VeloBank – +0,5 p.p. do marży, jeśli finalne SCHE nie spełni deklaracji. Zabezpiecz się klauzulą umowną z wykonawcą!
💸 Cross-selling: Ubezpieczenie na życie na 5 lat może kosztować więcej niż zyskasz na marży. Zawsze proś o symulację łącznych kosztów.
❓ Niejednolity wskaźnik: Tylko Credit Agricole używa EU, nie EP. To działa przy świetnie zaizolowanym domu z gorszym źródłem ciepła.

FAQ – Najczęściej zadawane pytania

Co to jest ekokredyt hipoteczny?

To specjalny kredyt hipoteczny z niższym oprocentowaniem lub prowizją dla osób, które budują, kupują lub modernizują nieruchomość, aby była energooszczędna.

Jaki warunek jest najważniejszy, by dostać ekokredyt?

Najważniejszy jest dokument potwierdzający niskie EP – zwykle SCHE lub projektowana charakterystyka energetyczna.

Czy mogę dostać kredyt tylko na pompę ciepła?

Tak, np. w Pekao S.A. – montaż OZE wystarczy do zakwalifikowania się do ekokredytu.

Co się stanie, jeśli EP będzie za wysokie?

W mBanku i VeloBanku marża może wzrosnąć o 0,5 p.p. na stałe. Warto się przed tym zabezpieczyć umową z wykonawcą.

Czy dotacja „Czyste Powietrze” obniży moją ratę?

Tak, w ścieżce bankowej dotacja trafia bezpośrednio na spłatę kapitału, co obniża ratę.

Czy dotacja może być wkładem własnym?

Nie – wkład własny musi pochodzić z Twoich środków. Dotacje są refundowane po inwestycji.

Ile można zaoszczędzić na ekokredycie?

Oszczędność to niższa rata (0,2 p.p. marży, brak prowizji) oraz mniejsze rachunki za ogrzewanie i energię.

Ekokredyt hipoteczny to nie moda, a realna strategia budowy domu przyszłości: tańszego w utrzymaniu, korzystniejszego w finansowaniu i lepiej ocenianego przez banki. Jeśli masz odpowiedni projekt lub gotowy dom ze SCHE, to masz w ręku przewagę.

Aktualizacja artykułu: 25 lipca 2025 r.

Autor: Jacek Grudniewski
Ekspert ds. produktów finansowych i pasjonat rynku nieruchomości

Kontakt za pośrednictwem LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/

Niniejszy artykuł ma wyłącznie charakter informacyjny i nie jest poradą finansową, prawną ani rekomendacją inwestycyjną w rozumieniu odpowiednich przepisów prawa. Pamiętaj, że wszelkie decyzje podejmujesz na własne ryzyko, świadom możliwości utraty kapitału, a prezentowane treści nie uwzględniają Twojej indywidualnej sytuacji finansowej. Zawsze skonsultuj się z licencjonowanym specjalistą (np. ekspertem finansowym, licencjonowanym doradcą inwestycyjnym lub prawnikiem) przed podjęciem jakichkolwiek działań mających skutki finansowe lub prawne. Chociaż dokładam starań o rzetelność informacji, nie mogę zagwarantować ich pełnej dokładności ani aktualności i nie ponoszę odpowiedzialności za skutki decyzji podjętych na ich podstawie. Artykuł może zawierać linki afiliacyjne, które wspierają rozwój tej strony, nie generując dla Ciebie żadnych dodatkowych kosztów.