Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG) – co z pieniędzmi gdy bank zbankrutuje?

Czym zajmuje się Bankowy Fundusz Gwarancyjny i dlaczego Twoje pieniądze są chronione?

Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG) to instytucja publiczna, która chroni depozyty klientów banków i SKOK-ów w Polsce. Oznacza to, że jeśli bank zbankrutuje, Twoje pieniądze – do ustalonego limitu – są bezpieczne i zostaną zwrócone.

Podstawą działania BFG jest ustawa z 1994 roku o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym, z późniejszymi nowelizacjami dostosowanymi do prawa UE. Gwarancje obejmują depozyty w złotówkach i walutach obcych.

Jakie instytucje i produkty są objęte gwarancją BFG?

Ochroną objęte są depozyty w:

• bankach krajowych (wszystkie, które mają zezwolenie KNF),
• SKOK-ach (spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe),
• oddziałach banków zagranicznych, o ile korzystają z polskiego systemu gwarantowania.

Produkty gwarantowane to m.in. konta osobiste, firmowe, oszczędnościowe, lokaty terminowe oraz rachunki powiernicze (deweloperskie).

Ile pieniędzy chroni BFG? Jak działa limit 100 000 euro?

Limit wynosi równowartość 100 000 euro na jednego deponenta w jednym banku. Przeliczany jest na złotówki wg kursu NBP z dnia spełnienia warunku gwarancji.

Jeśli masz kilka rachunków w jednym banku, sumuje się ich saldo i wypłacane jest do wysokości limitu.

Mam konto wspólne lub firmowe. Czy mój limit się zmienia?

Tak, obowiązują tu specjalne zasady:

• Konto wspólne – każdemu współwłaścicielowi przysługuje odrębny limit 100 000 euro. Czyli dla małżeństwa to łącznie 200 000 euro.
• Konto jednoosobowej działalności gospodarczej (JDG) – limit dotyczy jednej osoby, więc środki z konta prywatnego i firmowego sumują się do jednego limitu 100 000 euro.

Jakie produkty NIE są objęte ochroną BFG?

Z gwarancji BFG wyłączone są:

• obligacje i akcje,
• fundusze inwestycyjne,
• kryptowaluty,
• czeki, weksle i depozyty osób anonimowych.

Co się dzieje, gdy bank upadnie? Jak wygląda wypłata z BFG?

Nie musisz składać wniosku. Wypłata środków objętych gwarancją jest automatyczna, realizowana przez BFG w ciągu 7 dni roboczych.

Wypłaty realizuje wskazany bank-agent (np. PKO BP, Santander) na podstawie danych przekazanych przez upadłą instytucję.

Co z pieniędzmi powyżej 100 000 euro? Czy mam szansę je odzyskać?

Tak, kwota powyżej limitu staje się Twoim roszczeniem wobec majątku banku. Aby je odzyskać, musisz zgłosić wierzytelność syndykowi masy upadłościowej.

Przykład: W 2023 r. BFG odzyskał 302,8 mln zł z masy upadłości, co pokazuje skuteczność systemu.

Jak złożyć wniosek o podwyższony limit do 200 000 euro?

Masz prawo do wyższego limitu przez 3 miesiące, jeśli Twoje środki pochodzą z:

• sprzedaży nieruchomości mieszkalnej,
• dziedziczenia lub darowizny,
• świadczeń alimentacyjnych lub rozwodowych,
• ubezpieczenia na życie lub odszkodowania.

Aby skorzystać z tej ochrony, musisz:

1. złożyć formalny wniosek do BFG,
2. dołączyć dokument potwierdzający pochodzenie środków,
3. zrobić to w ciągu 3 miesięcy od wpływu pieniędzy.

Jak Polska wypada na tle Europy w kwestii gwarancji depozytów?

W całej UE obowiązuje jednolity limit 100 000 euro. Systemy są zharmonizowane dzięki dyrektywie 2014/49/UE.

Różnice dotyczą szczegółów, np. czasu wypłaty czy instytucji wypłacającej środki. Polska z czasem 7 dni plasuje się w czołówce pod względem sprawności działania.

Czy BFG poradzi sobie w razie dużego kryzysu?

BFG dysponuje wieloletnim planem awaryjnym i ma możliwość sięgnięcia po linie kredytowe z NBP oraz pomoc budżetową. System został zaprojektowany tak, by działał nawet przy upadłości dużych banków.

FAQ – najczęściej zadawane pytania

• Czy muszę składać wniosek o wypłatę z BFG?
  Nie, wypłata do 100 000 euro jest automatyczna.
• Jak długo czekam na pieniądze?
  Do 7 dni roboczych od dnia spełnienia warunku gwarancji.
• Czy Revolut i Aion są objęte BFG?
  Nie, ich depozyty chronią odpowiednio systemy litewski i belgijski.
• Czy mogę mieć kilka razy limit 100 000 euro?
  Tylko jeśli masz pieniądze w różnych, niepowiązanych bankach.
• Czy mogę stracić pieniądze powyżej 100 000 euro?
  Tak, ale masz prawo do zgłoszenia wierzytelności i dużą szansę na odzyskanie.

Aktualizacja artykułu: 13 lipca 2025 r.

Autor: Jacek Grudniewski
Ekspert ds. produktów finansowych i pasjonat rynku nieruchomości

Kontakt za pośrednictwem LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/

Niniejszy artykuł ma wyłącznie charakter informacyjny i nie jest poradą finansową, prawną ani rekomendacją inwestycyjną w rozumieniu odpowiednich przepisów prawa. Pamiętaj, że wszelkie decyzje podejmujesz na własne ryzyko, świadom możliwości utraty kapitału, a prezentowane treści nie uwzględniają Twojej indywidualnej sytuacji finansowej. Zawsze skonsultuj się z licencjonowanym specjalistą (np. ekspertem finansowym, licencjonowanym doradcą inwestycyjnym lub prawnikiem) przed podjęciem jakichkolwiek działań mających skutki finansowe lub prawne. Chociaż dokładam starań o rzetelność informacji, nie mogę zagwarantować ich pełnej dokładności ani aktualności i nie ponoszę odpowiedzialności za skutki decyzji podjętych na ich podstawie. Artykuł może zawierać linki afiliacyjne, które wspierają rozwój tej strony, nie generując dla Ciebie żadnych dodatkowych kosztów.