Chargeback – jak otrzymać zwrot na kartę?

Chargeback to procedura umożliwiająca zwrot pieniędzy na kartę płatniczą w razie nieudanych zakupów. Dowiedz się, jak skutecznie z niej korzystać i odzyskać swoje środki.

Chargeback – co to jest i kiedy możesz z niego skorzystać?

Chargeback to procedura reklamacyjna realizowana przez banki zgodnie z regulacjami organizacji płatniczych, takich jak Visa czy Mastercard. Nie jest bezpośrednio ujęta w polskim prawie (jak rękojmia czy gwarancja), ale stanowi ważne narzędzie ochrony klientów banków. Skorzystasz z niej wtedy, gdy zakupiony produkt nie dotrze, zostanie uszkodzony lub okaże się niezgodny z opisem, a także w sytuacji oszustwa lub upadłości sprzedawcy.

Jak działa procedura chargeback krok po kroku?

Chargeback przebiega według jasno określonych zasad organizacji płatniczych, które stosują specjalne kody przyczyn (Reason Codes), np. „towar niezgodny z opisem”, „transakcja oszukańcza” lub „usługa nie została wykonana”. Najpierw zgłaszasz reklamację do banku wydającego kartę. Bank analizuje sprawę i przekazuje ją do banku sprzedawcy. Ten z kolei prosi sprzedawcę o odpowiedź. Decyzję podejmuje się na podstawie zgromadzonych dowodów.

Jakie dokumenty są potrzebne, aby złożyć wniosek o chargeback?

Podstawowe dokumenty niezbędne do wniosku chargeback to:

• potwierdzenie transakcji (wyciąg bankowy, paragon lub faktura);
• szczegółowy opis sytuacji;
• dowody prób kontaktu ze sprzedawcą (e-maile, czaty, zrzuty ekranów);
• zdjęcia lub nagrania uszkodzonego towaru;
• zrzuty ekranu z ofertą sprzedawcy pokazujące niezgodność;
• potwierdzenie zwrotu produktu, jeśli sprzedawca zgodził się na zwrot, ale nie oddał pieniędzy.

Chargeback w praktyce – niedostarczony towar i inne przykłady

Chargeback skutecznie rozwiązuje następujące problemy:

• produkt zamówiony online nigdy nie dotarł;
• towar był uszkodzony lub niezgodny z ofertą;
• usługa została odwołana (np. biuro podróży anulowało wycieczkę);
• transakcja została przeprowadzona bez Twojej wiedzy.

Chargeback nie obejmuje natomiast:

• płatności BLIK;
• standardowych przelewów bankowych;
• płatności realizowanych przez pośredników (np. PayPal, PayU) – reklamacja najpierw u pośrednika;
• wypłat z bankomatów.

Jak złożyć reklamację chargeback w swoim banku?

Reklamację chargeback złożysz przez bankowość internetową, telefonicznie na infolinii lub w oddziale banku. Bank wymaga precyzyjnego opisu zdarzenia oraz załączenia dokumentów potwierdzających zasadność roszczenia.

Ile trwa procedura chargeback i jak długo czeka się na zwrot pieniędzy?

Na złożenie reklamacji masz około 120 dni od daty transakcji lub od dnia, w którym zakup miał być dostarczony lub usługa wykonana. W wyjątkowych sytuacjach (np. zakup biletów na koncert z dużym wyprzedzeniem), termin ten liczony jest od planowanej daty wykonania usługi. Sam proces chargeback trwa najczęściej od 30 do 90 dni. Po pozytywnej decyzji zwrot środków na kartę debetową realizowany jest w ciągu kilku dni roboczych, na kartę kredytową może to trwać do dwóch tygodni.

Odrzucony wniosek o chargeback – co robić i jak się odwołać?

W przypadku odrzucenia wniosku przez bank masz możliwość dalszych działań:

1. Złożenie ponownej reklamacji, wzbogaconej o nowe dowody lub argumenty.
2. W razie dalszego odrzucenia skorzystaj z bezpłatnej pomocy Rzecznika Finansowego.
3. Możesz także zwrócić się do Arbitra Bankowego przy Związku Banków Polskich – to szybsza niż sąd forma rozstrzygania sporów, lub do Sądu Polubownego przy KNF.

Chargeback a reklamacja u sprzedawcy – co wybrać?

Najpierw kontaktuj się bezpośrednio ze sprzedawcą, próbując polubownie rozwiązać problem. Chargeback stosuj w sytuacji, gdy sprzedawca unika odpowiedzialności, ignoruje Twoje zgłoszenia lub problem pozostaje nierozwiązany. Możliwe jest łączenie obu metod reklamacyjnych – najpierw sprzedawca, a następnie bank.

Bezpieczeństwo płatności kartą – jak chargeback chroni Twoje pieniądze?

Chargeback zapewnia dodatkową ochronę transakcji kartami Visa lub Mastercard. Jeśli natrafisz na problemy z zakupami, masz solidne wsparcie w postaci bankowej procedury odzyskiwania pieniędzy. To zwiększa bezpieczeństwo zakupów online i offline.

Najczęstsze pytania (FAQ)

Czy chargeback jest darmowy?

Tak, dla klientów banku procedura jest bezpłatna.

Czy chargeback dotyczy również kart firmowych?

Tak, procedura obejmuje także karty biznesowe.

Czy chargeback działa, jeśli sprzedawca zbankrutował?

Tak, upadłość sprzedawcy to jeden z powodów uruchomienia procedury.

Czy bank może cofnąć przyznany zwrot środków?

Tak, jeśli sprzedawca dostarczy przekonujące dowody na swoją korzyść w odwołaniu.

Aktualizacja artykułu: 07 czerwca 2025 r.
Autor: Jacek Grudniewski

Kontakt za pośrednictwem LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/

Niniejszy artykuł ma wyłącznie charakter informacyjny i nie jest poradą finansową, prawną ani rekomendacją inwestycyjną w rozumieniu odpowiednich przepisów prawa. Pamiętaj, że wszelkie decyzje podejmujesz na własne ryzyko, świadom możliwości utraty kapitału, a prezentowane treści nie uwzględniają Twojej indywidualnej sytuacji finansowej. Zawsze skonsultuj się z licencjonowanym specjalistą (np. ekspertem finansowym, licencjonowanym doradcą inwestycyjnym lub prawnikiem) przed podjęciem jakichkolwiek działań mających skutki finansowe lub prawne. Chociaż dokładam starań o rzetelność informacji, nie mogę zagwarantować ich pełnej dokładności ani aktualności i nie ponoszę odpowiedzialności za skutki decyzji podjętych na ich podstawie. Artykuł może zawierać linki afiliacyjne, które wspierają rozwój tej strony, nie generując dla Ciebie żadnych dodatkowych kosztów.