Historia kredytowa – czy może mieć wpływ na przyznanie karty kredytowej?

Co bank widzi w Twojej historii kredytowej?

Gdy składasz wniosek o kartę, bank zagląda do BIK. To miejsce, gdzie zbierane są informacje o kredytach, ratach, pożyczkach i limitach. Znajdują się tam też dane o tym, czy spłaty były terminowe, a także o tym, ile razy w ostatnich miesiącach pytałeś o kredyt.

Jeśli wcześniej zaciągnąłeś kredyt i spłacałeś go bez opóźnień, działa to na Twoją korzyść. Jeśli jednak pojawiły się zaległości, zwłaszcza te przekraczające 60 dni, bank je zobaczy. Taki wpis pozostaje w raporcie przez pięć lat, nawet po spłacie zadłużenia.

Z kolei pozytywne informacje o spłaconych zobowiązaniach też mogą być widoczne dłużej – o ile wyrazisz zgodę na ich przetwarzanie. To działa na Twoją korzyść, bo bank lepiej ocenia osobę z udokumentowaną historią.

Raport BIK – jak wygląda i co zawiera?

Raport BIK to zestaw informacji, które bank analizuje przy decyzji o przyznaniu karty. Zawiera dane osobowe, historię kredytów, szczegóły dotyczące limitów i kart, a także listę zapytań z ostatnich miesięcy. Jednym z najważniejszych elementów jest scoring BIK – czyli punktowa ocena wiarygodności.

Skala scoringu:

• 80–100 punktów – doskonały
• 70–79 punktów – bardzo dobry
• 60–69 punktów – dobry
• 50–59 punktów – przeciętny
• poniżej 50 punktów – niski

W raporcie znajduje się też ocena w postaci gwiazdek – od 1 do 5. Pokazuje ona ogólny poziom ryzyka kredytowego w oczach banków.

Składniki scoringu BIK (szacunkowe wagi):

• Terminowość spłat (50%) – opóźnienia, windykacje, regularność
• Aktywność kredytowa (30%) – długość historii, różnorodność produktów
• Wykorzystanie limitów (15%) – czy karta jest nadmiernie wykorzystywana
• Liczba zapytań kredytowych (5%) – częste składanie wniosków obniża ocenę

Dlaczego bank odrzucił wniosek mimo dobrej historii w BIK?

Bank mógł odrzucić Twój wniosek mimo idealnej historii w BIK z powodu niewystarczającej zdolności kredytowej. Najczęstsze przyczyny to zbyt niskie dochody w stosunku do miesięcznych wydatków, niestabilna forma zatrudnienia lub negatywne wpisy w bazach BIG.

Bank liczy, ile pieniędzy zostaje Ci po opłaceniu rachunków i rat. Jeśli ta kwota jest zbyt niska, karta nie zostanie przyznana.

Przykład: Osoba, która zarabia 3000 zł i spłaca kredyt gotówkowy oraz leasing samochodu, może nie dostać karty z limitem 4000 zł, nawet jeśli nigdy nie miała opóźnień w spłatach.

Dodatkowe powody, które mogą przekreślić pozytywną decyzję:

• niski dochód w stosunku do wydatków,
• brak umowy o pracę lub krótki staż,
• wysokie wykorzystanie dostępnych limitów,
• wiele zapytań kredytowych w ostatnich miesiącach,
• wpisy w rejestrach BIG (zaległości za rachunki itp.).

Czy zła historia w BIK przekreśla szansę na kartę?

Negatywne wpisy nie zawsze oznaczają definitywną odmowę. Ważne są okoliczności. Opóźnienie sprzed dwóch lat, które zostało uregulowane, nie równa się windykacji aktywnej dziś. Liczy się też to, czy sytuacja się poprawiła.

Jeśli teraz zarabiasz więcej, masz mniej zobowiązań i nie pojawiają się nowe zaległości, bank może spojrzeć na Twój wniosek łagodniej. Ostateczna decyzja zależy od całości sytuacji.

Jak szybko poprawić swój scoring BIK?

Scoring BIK można poprawić, działając konsekwentnie i świadomie. Najważniejsze kroki to spłata zaległości, ograniczenie liczby zapytań kredytowych i regularna spłata aktywnych zobowiązań.

• Ureguluj wszelkie zaległości
• Nie korzystaj z maksymalnych limitów na kartach
• Nie składaj wielu wniosków kredytowych w krótkim czasie
• Regularnie spłacaj raty w terminie
• Sprawdź i zaktualizuj dane w raporcie BIK

Jak mądrze korzystać z karty kredytowej, aby budować pozytywny BIK?

Karta kredytowa może działać na Twoją korzyść, jeśli spłacasz zadłużenie w terminie i korzystasz z niej odpowiedzialnie.

Najlepsza praktyka? Wydawaj kartą tylko tyle, ile jesteś w stanie spłacić w okresie bezodsetkowym. Nie zostawiaj długu i nie korzystaj z niej jako źródła dodatkowej gotówki.

Strategiczne zarządzanie historią kredytową – porady eksperta

• Mit: „Nie mam kredytów, więc mam czystą kartę”.
• Fakt: Dla banku brak historii to większe ryzyko niż niewielkie potknięcia w przeszłości.
• Mit: „Spłacenie i zamknięcie karty zawsze poprawia sytuację”.
• Fakt: Zamknięcie najstarszej karty skraca historię i może obniżyć scoring.

Zasada 30%: Staraj się nie wykorzystywać więcej niż 30% limitu na karcie – to optymalny poziom z punktu widzenia banku.

Ostrzeżenie: Duża liczba chwilówek – nawet spłacanych terminowo – pogarsza ocenę w oczach banku.

BIK a BIG – czym się różnią?

Checklista: Jak zbudować historię kredytową od zera?

• ☑ wybierz produkt, np. raty 0%
• ☑ spłacaj w terminie
• ☑ wyrażaj zgodę na przetwarzanie danych w BIK
• ☑ nie przekraczaj limitu
• ☑ nie składaj wielu wniosków jednocześnie

Checklista przed złożeniem wniosku o kartę:

• ☑ sprawdziłem swój raport BIK
• ☑ uregulowałem zaległości w BIK i BIG
• ☑ wykorzystanie limitów poniżej 30%
• ☑ wstrzymałem inne wnioski na 3 miesiące
• ☑ przygotowałem dokumenty dochodowe

FAQ – Najczęściej zadawane pytania

Aktualizacja artykułu: 04 czerwca 2025 r.
Autor: Jacek Grudniewski

Kontakt za pośrednictwem LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/

Niniejszy artykuł ma wyłącznie charakter informacyjny i nie jest poradą finansową, prawną ani rekomendacją inwestycyjną w rozumieniu odpowiednich przepisów prawa. Pamiętaj, że wszelkie decyzje podejmujesz na własne ryzyko, świadom możliwości utraty kapitału, a prezentowane treści nie uwzględniają Twojej indywidualnej sytuacji finansowej. Zawsze skonsultuj się z licencjonowanym specjalistą (np. ekspertem finansowym, licencjonowanym doradcą inwestycyjnym lub prawnikiem) przed podjęciem jakichkolwiek działań mających skutki finansowe lub prawne. Chociaż dokładam starań o rzetelność informacji, nie mogę zagwarantować ich pełnej dokładności ani aktualności i nie ponoszę odpowiedzialności za skutki decyzji podjętych na ich podstawie. Artykuł może zawierać linki afiliacyjne, które wspierają rozwój tej strony, nie generując dla Ciebie żadnych dodatkowych kosztów.