Gdzie dostanę najwyższe oprocentowanie?

W ofertach promocyjnych dla nowych klientów – obecnie do 9% na koncie i 7,6% na lokacie.

Czy mogę założyć lokatę bez konta osobistego?

Tak, ale dostępność takich ofert jest ograniczona, a oprocentowanie zazwyczaj niższe.

Jak działa podatek Belki i czy można go uniknąć?

Podatek Belki (19%) jest automatycznie pobierany przez bank. Można go uniknąć, korzystając z kont IKE, IKZE lub obligacji skarbowych indeksowanych inflacją.

Co bardziej się opłaca – konto oszczędnościowe czy lokata?

Na krótki czas i z dostępem do środków – konto. Na dłużej, bez wypłat – lokata.

Co to jest kapitalizacja odsetek?

To moment doliczania odsetek do kapitału. Na koncie odbywa się zazwyczaj co miesiąc, a na lokacie najczęściej na koniec okresu.

Czy oprocentowanie konta może się zmienić?

Tak, konto oszczędnościowe ma oprocentowanie zmienne. Lokata ma oprocentowanie stałe.

Ile stracę, zrywając lokatę wcześniej?

W większości przypadków stracisz cały zysk z odsetek. Twój kapitał jest zawsze bezpieczny.

Konto oszczędnościowe czy lokata na czarną godzinę?

Na fundusz awaryjny lepsze będzie konto oszczędnościowe, bo masz dostęp do pieniędzy od ręki.

Konto oszczędnościowe a lokata bankowa - co wybrać, aby zyskać najwięcej?

✅ Najważniejsze informacje w skrócie:

Konto oszczędnościowe daje elastyczny dostęp do pieniędzy, ale oprocentowanie bywa zmienne i często promocyjne.
Lokata terminowa zwykle daje wyższy, z góry znany procent, ale wcześniejsze zerwanie najczęściej oznacza utratę całości lub części odsetek (zależnie od regulaminu).
Na dzień 13/12/2025 r. stopy NBP wynoszą m.in.: stopa referencyjna 4,00%, lombardowa 4,50%, depozytowa 3,50% (obowiązuje od 04/12/2025 r.).
Od zysków z lokat i kont bank automatycznie pobiera 19% podatku od zysków kapitałowych (tzw. podatek Belki).

W 2025 roku wybór między kontem oszczędnościowym a lokatą ma realne znaczenie dla zysku i płynności.
Przy stopach NBP na poziomie kilku procent i wolniejszym wzroście cen, promocje bankowe potrafią dać zauważalną różnicę, ale są obwarowane warunkami.

Cel	Najczęściej lepszy wybór	Dlaczego
Fundusz awaryjny (3–6 mies. kosztów)	Konto oszczędnościowe	Dostęp do środków bez „kary” za wypłatę.
Kwota „na termin” (np. podatek, wkład własny, remont)	Lokata terminowa	Z góry znane oprocentowanie i dyscyplina oszczędzania.
Chcesz wycisnąć maksimum z promocji	Hybryda: konto + lokata	Najpierw promocja na koncie, potem lokata lub „drabinka”.

W tym artykule poruszam następujące tematy:

Konto oszczędnościowe czy lokata – co wybrać, aby najwięcej zyskać w 2025 roku?

Najprościej: konto oszczędnościowe wybierasz dla elastyczności, lokatę dla „zamrożenia” pieniędzy i z góry znanego zysku.

Na dzień 13/12/2025 r. stopy NBP pozostają na poziomie, który pozwala bankom oferować sensowne promocje depozytowe.
Konkret: komunikat NBP z posiedzenia na początku grudnia wskazuje stopę referencyjną 4,00% (od 04/12/2025 r.).

Dla kogo jest ten artykuł?

Ten poradnik jest dla Ciebie, jeśli chcesz wybrać produkt depozytowy bez zgadywania i bez wpadania w warunki promocji.

masz pierwsze oszczędności i nie wiesz, co z nimi zrobić;
szukasz bezpiecznego sposobu trzymania pieniędzy z odsetkami;
chcesz zrozumieć różnice między produktami bankowymi i podejmować decyzje bez stresu.

Czym dokładnie jest konto oszczędnościowe, a czym lokata terminowa?

Konto oszczędnościowe jest „płynne”, lokata jest „na termin” i zwykle premiuje brak wypłat.

Konto oszczędnościowe to rachunek bankowy oprocentowany według salda (bank liczy odsetki od dziennego salda, a kapitalizacja najczęściej jest miesięczna).
Wypłata środków jest możliwa w każdej chwili, ale warunki mogą obejmować np. limit darmowych przelewów z konta oszczędnościowego w miesiącu.

Lokata terminowa to depozyt na określony czas, np. 3, 6 lub 12 miesięcy.
Oprocentowanie jest znane z góry, ale wcześniejsze zerwanie lokaty w wielu bankach kończy się utratą naliczonych odsetek lub ich istotnej części (zależnie od regulaminu).

Przykład praktyczny:

10 000 zł na lokacie 6 miesięcy z oprocentowaniem 7% rocznie daje 350 zł brutto, czyli 283,50 zł netto po podatku 19%.
Konto oszczędnościowe z oprocentowaniem 5% rocznie da niższy zysk, ale zachowujesz pełny dostęp do pieniędzy.

Porównanie: konto oszczędnościowe a lokata terminowa

Różnica sprowadza się do dwóch słów: płynność (konto) i dyscyplina (lokata).

Cecha	Lokata terminowa	Konto oszczędnościowe
Główna korzyść	Z góry znany procent i „blokada” przed impulsywną wypłatą	Dostęp do środków wtedy, kiedy potrzebujesz
Oprocentowanie	Najczęściej stałe w czasie trwania lokaty	Zwykle zmienne, często promocyjne
Dopłaty w trakcie	Zazwyczaj brak	Zazwyczaj tak
Wypłata przed terminem	Najczęściej utrata odsetek w całości lub części	Możliwa, czasem limit darmowych przelewów miesięcznie
Kapitalizacja	Najczęściej na koniec okresu	Najczęściej miesięczna

Strategie hybrydowe: jak połączyć konto z lokatą?

Hybryda działa tak: najpierw promocja na koncie, potem lokata lub drabinka lokat.

Wpłacaj nowe środki na promocyjne konto oszczędnościowe.
Po zakończeniu promocji przenieś środki na lokatę z najlepszymi warunkami albo na kolejną promocję.

Masz większy kapitał? Zastosuj drabinkę lokat: dzielisz kwotę na części i zakładasz lokaty z różnymi terminami zakończenia, aby co jakiś czas odzyskiwać część płynności.

Jak działa podatek Belki i co z alternatywami?

Od lokat i kont bank automatycznie pobiera 19% podatku od zysków kapitałowych, więc liczy się wynik „na rękę”.

Przykład (12 miesięcy):

10 000 zł na lokacie 6% rocznie na 12 miesięcy daje 600 zł brutto.
Po opodatkowaniu zostaje 486 zł netto.

Produkt	Podatek od zysku	Dostęp do środków	Najważniejszy warunek
Konto / lokata	19% (Belka) pobierane automatycznie	Wysoka (konto) / niska (lokata)	Brak, poza warunkami promocji
Obligacje skarbowe detaliczne	19% od odsetek (zasady zależne od konstrukcji; przy wcześniejszym wykupie odsetki zwykle są pomniejszane o opłatę)	Średnia, wcześniejszy wykup możliwy na zasadach emisji	Trzymasz do terminu lub akceptujesz opłatę za wcześniejszy wykup
IKE	Zwolnienie z podatku od zysków kapitałowych po spełnieniu warunków	Ograniczona (cel emerytalny)	Wiek + spełnienie ustawowych warunków wypłaty
IKZE	10% ryczałtu przy wypłacie po spełnieniu warunków (plus ulga PIT przy wpłatach)	Ograniczona (cel emerytalny)	Wiek + minimum 5 lat wpłat

Nie daj się złapać: najczęstsze haczyki w ofertach

Najczęściej „wysoki procent” działa tylko po spełnieniu warunków, a po promocji spada do poziomu standardowego.

oprocentowanie dotyczy tylko nowych środków;
wymagane jest konto osobiste;
potrzebne są wpływy lub transakcje kartą/BLIK;
często wymagane są zgody marketingowe;
czas promocji jest ograniczony, a po nim oprocentowanie bywa niskie.

Ustaw przypomnienie. Zapisz datę końca promocji w kalendarzu i sprawdź, co bank naliczy po jej zakończeniu.

Reklama:

Jak podjąć dobrą decyzję? Prosta checklista

Odhacz punkty i wybierz produkt bez zgadywania.

Potrzebujesz dostępu do pieniędzy, wybierz konto oszczędnościowe.
Regularnie dopłacasz drobne kwoty, wybierz konto oszczędnościowe.
Masz większą kwotę i konkretny termin celu, wybierz lokatę terminową.
Chcesz maksymalizować promocje, wybierz hybrydę konto + lokata.
Nie chcesz „warunków”, szukaj ofert bez konta i bez aktywności (zwykle niższy procent, ale prostsze zasady).

Twoje 3 następne kroki

Zrób te trzy rzeczy i przestaniesz tracić na „końcu promocji”.

1) Oblicz fundusz awaryjny, pomnóż miesięczne koszty przez 3–6, tę kwotę trzymaj na koncie oszczędnościowym.

2) Porównaj oferty, sprawdź aktualne rankingi kont i lokat oraz warunki promocji (nowe środki, wpływy, liczba transakcji).

3) Ustaw przypomnienie, jeśli korzystasz z promocji, ustaw powiadomienie tydzień przed jej końcem.

FAQ – najczęstsze pytania o konto oszczędnościowe i lokatę

Czy konto oszczędnościowe jest darmowe?

Zwykle tak, ale bank może ograniczać liczbę darmowych przelewów z konta oszczędnościowego w miesiącu. Sprawdź tabelę opłat w swoim banku.

Czy mogę wypłacić pieniądze z lokaty przed terminem?

Tak, ale w wielu bankach wcześniejsze zerwanie lokaty oznacza utratę naliczonych odsetek w całości lub w części. Decyduje regulamin lokaty.

Jak działa podatek Belki?

Bank automatycznie pobiera 19% podatku od zysków kapitałowych od odsetek z kont i lokat, więc interesuje Cię wynik netto.

Czy środki są bezpieczne?

Depozyty w bankach objęte są gwarancjami BFG do równowartości 100 000 euro na jednego deponenta w danym banku.

Co lepsze na czarną godzinę: konto czy lokata?

Na fundusz awaryjny zwykle lepsze jest konto oszczędnościowe, bo masz dostęp do pieniędzy od ręki.

Infografika: jak podjąć decyzję?

Źródła

Aktualizacja artykułu: 13 grudnia 2025 r.

Autor: Jacek Grudniewski
Ekspert ds. produktów finansowych i pasjonat rynku nieruchomości

Kontakt za pośrednictwem LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/

Niniejszy artykuł ma charakter wyłącznie informacyjny i edukacyjny oraz jest wyrazem osobistych opinii autora. Treści te nie stanowią indywidualnej porady finansowej, prawnej ani rekomendacji w rozumieniu art. 4 Ustawy o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Artykuł nie uwzględnia Twojej indywidualnej sytuacji. Decyzje kredytowe i inwestycyjne podejmujesz na własne ryzyko. Skonsultuj się z licencjonowanym pośrednikiem kredytu hipotecznego oraz notariuszem.

Konto oszczędnościowe a lokata bankowa – co wybrać, aby zyskać najwięcej?