Kredyt po rozwodzie – jak przejąć dług na jedną osobę i jakie dokumenty są potrzebne?
- Przejęcie kredytu po rozwodzie odbywa się po zgodzie banku i podpisaniu aneksu zwalniającego współkredytobiorcę, gdy samodzielnie spełniasz wymogi zdolności i zabezpieczenia.
- (NBP, 04 września 2025 r.) Stopa referencyjna NBP: 4,75%, co wpływa na raty przy zmiennej stopie.
- (KNF, 19 czerwca 2023 r.) Znowelizowana Rekomendacja S nakazuje konserwatywną ocenę zdolności także po zmianie składu kredytobiorców.
- Dla Ciebie: bank wymaga bezpiecznej nadwyżki dochodu nad ratą oraz akceptowalnego LTV po aktualnej wycenie.
- Co zrobić dziś: pobierz Raport BIK, policz nadwyżkę ≥ 1,3× raty, przygotuj dokumenty i złóż wniosek o zwolnienie współkredytobiorcy.
Przejęcie kredytu po rozwodzie na jedną osobę wymaga zgody banku oraz aneksu do umowy, który formalnie zwalnia drugą osobę z długu. Bank ocenia Twoją samodzielną zdolność, stabilność dochodu, historię BIK i poziom zabezpieczenia w hipotece zgodnie z wewnętrznymi standardami i Rekomendacją S. Chcesz przejść ten proces sprawnie i bez błędów proceduralnych?
Zanim złożysz wniosek w banku – strategiczny audyt Twojej sytuacji
Skuteczność zależy od przygotowania. Zanim poprosisz bank o zwolnienie współkredytobiorcy, wykonaj trzy krótkie audyty. Zyskasz przewidywalny wynik i krótszą ścieżkę decyzyjną.
1) Audyt finansowy: policz nadwyżkę: dochód netto – koszty życia – alimenty płacone – inne raty. Porównaj z ratą kredytu. Cel: nadwyżka ≥ 1,3× raty.
2) Audyt prawny: sprawdź prawomocność wyroku rozwodowego lub skuteczność aktu/ugody podziałowej oraz precyzyjne wskazanie własności i przejęcia ciężaru długu.
3) Audyt komunikacyjny: uzgodnij ze współmałżonkiem zgodę na przejęcie długu i ewentualne dopłaty. Ustal ustnie i potwierdź mailowo – minimalizujesz spory i przyspieszasz podpisanie aneksu.
Bank uznaje przejęcie długu za bezpieczne, gdy miesięczna nadwyżka finansowa jest co najmniej 1,3 razy wyższa niż rata przejmowanego kredytu.
Jak przejąć kredyt hipoteczny po rozwodzie na jedną osobę i kiedy bank wyraża na to zgodę?
Procedura polega na złożeniu w banku wniosku o zwolnienie współkredytobiorcy i przeniesienie pełnej odpowiedzialności za spłatę na Ciebie, a po pozytywnej decyzji – na podpisaniu aneksu. Bank wyraża zgodę, gdy analiza ryzyka potwierdza bezpieczną spłatę przy aktualnym oprocentowaniu i buforach ostrożnościowych z Rekomendacji S. Przykład: rata 2 900 zł, dochód netto 10 000 zł, inne raty 600 zł, dziecko 1, koszty życia 3 800–4 200 zł. Bank bada, czy po odjęciu kosztów i alimentów zostaje nadwyżka co najmniej ok. 1,3× raty oraz czy LTV po wycenie nie przekracza progu polityki ryzyka. Gdy nadwyżka jest niewystarczająca albo LTV za wysokie, bank wskaże nadpłatę kapitału, współdłużnika lub dodatkową hipotekę. Zgoda banku nie wynika z wyroku rozwodowego; decydują zdolność, BIK i zabezpieczenie.
Jakie dokumenty trzeba złożyć do banku przy przejęciu długu po rozwodzie i w jakiej formie je przygotować?
Przygotuj: wniosek bankowy o zwolnienie współkredytobiorcy, prawomocny wyrok rozwodowy lub ugodę (sądową/mediacyjną), dokumenty dochodowe (zaświadczenie o zarobkach, umowa, PIT/KPiR przy działalności, potwierdzenia ZUS/US), Raport BIK oraz odpis z księgi wieczystej (dział II i IV). Dołącz oświadczenia o alimentach wraz z wyciągami potwierdzającymi płatności/ wpływy zgodnie z tytułem prawnym. Forma: oryginały lub poświadczone kopie według wymogów banku; akty notarialne i ugody muszą być skuteczne i, gdy dotyczy, prawomocne. Bank żąda też wyciągów z konta za 3–12 miesięcy oraz, gdy potrzeba, nowej wyceny dla oceny LTV.
Jak bank liczy zdolność kredytową po rozwodzie i jak uwzględnia alimenty, koszty utrzymania oraz historię BIK?
Bank zestawia dochody i wydatki gospodarstwa oraz ocenia skłonność do spłaty na podstawie BIK. Alimenty płacone są stałym kosztem obniżającym nadwyżkę. Alimenty otrzymywane bank przyjmuje w części po udokumentowaniu tytułu i regularnych wpływów. Koszty utrzymania wynikają z norm banku i liczby osób. Udział rat w dochodzie (DStI) analizowany jest wraz z buforami stopy. Dodatkowo częste zapytania kredytowe w krótkim czasie oraz opóźnienia w BIK obniżają scoring i szanse na pozytywną decyzję.
Czy do przejęcia kredytu potrzebny jest podział majątku lub ugoda sądowa i jak je poprawnie sporządzić?
Formalny podział majątku lub ugoda nie zastępują zgody banku, lecz porządkują własność i ułatwiają zmiany w księdze wieczystej. Podział wykonasz w sądzie (po ustaniu wspólności) albo u notariusza (gdy istnieje zgoda co do wartości i spłat). Ugoda powinna wskazywać: właściciela nieruchomości, zasady spłat oraz przejęcie ciężaru długu wobec banku, z zastrzeżeniem, że skutek wobec banku powstaje po aneksie. Starannie przygotowany dokument skraca czas wpisu w KW i ogranicza spory o dopłaty czy nakłady.
| Dokument/etap | Cel | Gdzie składasz |
|---|---|---|
| Wyrok/ugoda | Uregulowanie opieki, alimentów, rozliczeń | Sąd/mediator, następnie załącznik do wniosku w banku |
| Wniosek o zwolnienie współkredytobiorcy | Przejęcie długu przez jedną osobę | Bank |
| Aneks | Zmiana stron umowy kredytowej | Bank po decyzji |
| KW-WPIS | Aktualizacja działu II (własność) i IV (hipoteka) | Sąd wieczystoksięgowy |
Jakie warunki stawia bank przy zwolnieniu współkredytobiorcy z długu i czy wymaga dodatkowych zabezpieczeń hipoteki?
Bank oczekuje: stabilnego dochodu (np. umowa bezterminowa, odpowiedni staż działalności), terminowej historii spłat, pozytywnej oceny BIK oraz akceptowalnego LTV po aktualnej wycenie. Gdy ryzyko jest wyższe, bank wymaga nadpłaty części kapitału, dodatkowego współdłużnika, poręczenia lub dodatkowego zabezpieczenia (np. druga hipoteka). Przykład: kredyt 420 000 zł, wycena 480 000 zł → LTV = 87,5%. Jeżeli polityka wymaga ≤ 80%, konieczna jest nadpłata albo dodatkowa hipoteka. Utrzymanie bufora nadwyżki przy zmiennej stopie zwiększa akceptację.
Czym różni się przejęcie długu od refinansowania kredytu na jedną osobę i kiedy które rozwiązanie wybrać?
Przejęcie długu to zmiana stron w tej samej umowie przez aneks, bez zmiany banku. Zalety: brak nowej prowizji, zachowanie istniejących warunków, krótsza ścieżka. Refinansowanie oznacza spłatę obecnego kredytu nowym, już wyłącznie na Ciebie, często w innym banku. Zalety: nowe parametry (okres, rodzaj stopy, marża), szansa na niższy koszt całkowity; koszty: wycena, prowizja, wpisy w KW, opłata za wcześniejszą spłatę, jeśli występuje. Wybierz przejęcie, gdy warunki obecnej umowy są korzystne i zdolność jest wystarczająca. Wybierz refinansowanie, gdy obecny bank odmawia albo nowa oferta ogranicza koszt całkowity.
| Cecha | Przejęcie długu (aneks) | Refinansowanie (nowy kredyt) |
|---|---|---|
| Bank | Ten sam | Najczęściej inny |
| Umowa | Ta sama, zmieniona aneksem | Nowa umowa |
| Główna zaleta | Mniej formalności, niższe koszty startowe | Lepsze warunki (marża, stopa) |
| Główna wada | Pozostajesz przy warunkach starej umowy | Wyższe koszty startowe |
| Kiedy wybrać? | Gdy obecne warunki są dobre i masz zdolność | Gdy odmowa banku lub niższy koszt całkowity w nowej ofercie |
Jak wygląda aneks do umowy kredytu po rozwodzie i jakie zapisy powinny się w nim znaleźć dla bezpieczeństwa stron?
Aneks wskazuje strony po zmianie i zwolnienie współkredytobiorcy z odpowiedzialności za przyszłe raty, aktualizuje harmonogram i RRSO oraz dane do korespondencji i ubezpieczeń. W aneksie znajdują się: zgoda na ujawnienie zmian w KW, upoważnienie banku do oświadczeń hipotecznych oraz warunki zawieszające (np. termin dostarczenia odpisu z KW). Sprawdź obecność klauzuli o braku solidarnej odpowiedzialności osoby zwolnionej za przyszłe zobowiązania.
- Wyraźne zwolnienie z odpowiedzialności przyszłej osoby wychodzącej z umowy.
- Aktualizacja harmonogramu i parametrów kosztowych (RRSO).
- Zgoda na ujawnienie w KW + upoważnienie do oświadczeń hipotecznych.
- Warunki zawieszające z terminem dostarczenia dokumentów.
Jak zmienić wpis w księdze wieczystej po przejęciu kredytu i jakie opłaty oraz wnioski trzeba złożyć w sądzie?
Po podpisaniu aneksu składasz w sądzie wniosek KW-WPIS z załącznikami: aneks banku, wyrok/ugoda lub akt notarialny, dowód opłaty, pełnomocnictwo (jeśli używasz). Opłaty według u.k.s.c.: zasadniczo 200 zł – art. 42 u.k.s.c., 150 zł przy wpisie własności po podziale majątku – art. 43 u.k.s.c., 100 zł za wykreślenie jednej hipoteki – art. 44 ust. 1 pkt 1–3 u.k.s.c.; 17 zł opłaty skarbowej za pełnomocnictwo. Zaznaczasz właściwe działy: II (własność) i IV (hipoteka). Po wpisie pobierasz odpis z KW i dostarczasz go do banku, aby zamknąć warunki aneksu.
- Załącz: aneks banku, akt/ugodę, dowód opłaty 150/200 zł, pełnomocnictwo 17 zł – jeśli dotyczy.
- Zaznacz dział II (własność) i IV (hipoteka) zgodnie ze zmianą.
- Po wpisie pobierz odpis z KW i dostarcz go do banku w terminie z aneksu.
Jakie błędy przy przejęciu długu po rozwodzie zdarzają się najczęściej i jak ich uniknąć w kontakcie z bankiem?
Najlepiej traktować je jako pułapki i mity, wtedy łatwiej je wyeliminujesz.
- Mit: „Sądowy podział majątku automatycznie wymusza przepisanie kredytu.” Fakt: bank decyduje na podstawie zdolności i zabezpieczenia, a nie ustaleń między małżonkami.
- Pułapka: zatajanie pożyczek lub alimentów. Skutek: weryfikacja BIK i wyciągów ujawnia nieścisłości, decyzja negatywna zapada natychmiast.
- Pułapka: wysoki LTV po wycenie. Remedium: nadpłata 5–10% albo dodatkowa hipoteka.
- Pułapka: brak prawomocności/kompletu dokumentów. Remedium: dostarcz pełny pakiet przed złożeniem wniosku.
Sprawdź swoją gotowość w 5 krokach:
1. Analiza finansowa: czy nadwyżka ≥ 1,3× raty?
2. Dokumenty prawne: czy wyrok/akt są prawomocne/skuteczne?
3. Historia w BIK: brak opóźnień w 12 mies., ograniczona liczba zapytań?
4. Porozumienie: czy masz mailowo ustalone warunki przejęcia długu?
5. Wycena i LTV: czy LTV mieści się w limicie 80–90%?
4–5 „TAK” – składaj wniosek. 3 lub mniej – wróć do audytu strategicznego.
Checklista – 1 dzień przygotowań
- Pobierz Raport BIK i sprawdź opóźnienia oraz zapytania.
- Policz nadwyżkę: dochód – koszty – alimenty – inne raty; cel ≥ 1,3× raty.
- Skonfiguruj dwa warianty: nadpłata 5–10% vs. współdłużnik.
- Przygotuj prawomocny wyrok/ugodę, dokumenty dochodowe, odpis z KW, wyciągi.
- Złóż wniosek o zwolnienie współkredytobiorcy, monitoruj status co 3–5 dni.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Nie. Zwolnienie następuje po decyzji banku i podpisaniu aneksu do umowy kredytu.
Płacone alimenty są stałym kosztem obniżającym zdolność. Otrzymywane bank przyjmuje częściowo po udokumentowaniu tytułu i regularnych wpływów.
Gdy zachowujesz dobre warunki obecnej umowy i spełniasz wymogi banku. Refinansuj, jeśli nowa oferta ogranicza koszt całkowity lub obecny bank odmawia.
Wniosek bankowy, prawomocny wyrok/ugoda, dokumenty dochodowe, raport BIK, odpis z KW, wyciągi z konta oraz dokumenty alimentacyjne.
Tak, gdy od uruchomienia upłynął dłuższy czas lub zmieniły się warunki rynkowe; wycena wpływa na LTV i decyzję.
Zasadniczo 200 zł (art. 42 u.k.s.c.), 150 zł przy wpisie własności po podziale majątku (art. 43 u.k.s.c.) oraz 100 zł za wykreślenie hipoteki (art. 44 ust. 1 pkt 1–3 u.k.s.c.), plus 17 zł za pełnomocnictwo.
Zwiększ nadwyżkę (nadpłata, wydłużenie okresu w refinansowaniu), dodaj współdłużnika lub dodatkową hipotekę i ponów wniosek, albo przejdź na refinansowanie.
Źródła
- NBP, 04 września 2025 r., „Podstawowe stopy procentowe NBP” – tabela, nbp.pl
- NBP, 03 września 2025 r., „Informacja po posiedzeniu RPP w dniach 2–3 września 2025 r.” – PDF, Komunikat RPP (PDF)
- KNF, 19 czerwca 2023 r., „Rekomendacja S – nowelizacja” – komunikat, komunikat KNF; tekst – PDF, Rekomendacja S (PDF)
- ISAP, „Ustawa z 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym” – tekst, ISAP – kredyt hipoteczny; PDF, tekst jednolity (PDF)
- ISAP, „Kodeks rodzinny i opiekuńczy” – tekst/PDF, ISAP – KRO, PDF
- Lexlege, „Ustawa o kosztach sądowych w sprawach cywilnych” – art. 42, 43, 44 ust. 1 pkt 1–3 (opłaty KW), art. 42, tekst u.k.s.c.
- GOV.pl, „Formularze wniosków – KW-WPIS” – PDF/RTF, formularze KW
- BIK, „Raport BIK dla Ciebie” – informacje i zakup, bik.pl/raport-bik
Aktualizacja artykułu: 04 października 2025 r.
Autor: Jacek Grudniewski
Ekspert ds. produktów finansowych i pasjonat rynku nieruchomości
Kontakt za pośrednictwem LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/
Niniejszy artykuł ma wyłącznie charakter informacyjny i nie jest poradą finansową, prawną ani rekomendacją inwestycyjną w rozumieniu odpowiednich przepisów prawa. Pamiętaj, że wszelkie decyzje podejmujesz na własne ryzyko, świadom możliwości utraty kapitału, a prezentowane treści nie uwzględniają Twojej indywidualnej sytuacji finansowej. Zawsze skonsultuj się z licencjonowanym specjalistą (np. ekspertem finansowym, licencjonowanym doradcą inwestycyjnym lub prawnikiem) przed podjęciem jakichkolwiek działań mających skutki finansowe lub prawne. Chociaż dokładam starań o rzetelność informacji, nie mogę zagwarantować ich pełnej dokładności ani aktualności i nie ponoszę odpowiedzialności za skutki decyzji podjętych na ich podstawie. Artykuł może zawierać linki afiliacyjne, które wspierają rozwój tej strony, nie generując dla Ciebie żadnych dodatkowych kosztów.
Jacek Grudniewski
Absolwent Akademii Polonijnej, ekonomista, analityk produktów i usług finansowych z 19-letnim doświadczeniem. Obecnie bloger, afiliant i pasjonat nowych technologii.
Zobacz również
Czy możliwe jest zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego?
Twoje mieszkanie jako aktywo – jak strategicznie wykorzystać kredyt hipoteczny i nieruchomość do budowy majątku
