Nadpłata kredytu hipotecznego - jak to zrobić i ile można zaoszczędzić?
Blog,  Kredyty

Nadpłata kredytu hipotecznego – jak to zrobić i ile można zaoszczędzić?

🧠 Najważniejsze informacje w pigułce
Nadpłacając kredyt hipoteczny, realnie zmniejszasz swoje zadłużenie i skracasz czas spłaty. Największe zyski uzyskasz, działając wcześnie.
Skrócenie okresu kredytowania to najlepsza forma nadpłaty, jeśli zależy Ci na maksymalnym ograniczeniu kosztów. Sprawdź, jak zrobić to bezpiecznie i efektywnie.

Jak nadpłata kredytu hipotecznego wpływa na całkowity koszt?

Nadpłata kredytu hipotecznego bezpośrednio zmniejsza kwotę kapitału do spłaty, co prowadzi do obniżenia sumy przyszłych odsetek i całkowitego kosztu zobowiązania.

Każda dodatkowa wpłata to mniej kapitału – czyli mniej odsetek. Tak działa lokata antyodsetkowa: nie płacisz podatku Belki, nie ryzykujesz utraty środków, a zysk to Twoje oprocentowanie.

Przykład: Kredyt 280 000 zł, oprocentowanie 8,05%, jednorazowa nadpłata 20 000 zł:

  • Obniżenie raty: oszczędność 14 800 zł
  • Skrócenie okresu: oszczędność 43 700 zł

Czy bank może pobrać prowizję za nadpłatę?

Tak, ale tylko w określonych przypadkach. Zasady te określa Ustawa z 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym:

  • Zmienne oprocentowanie: prowizja maks. 3% tylko przez pierwsze 36 miesięcy.
  • Stałe oprocentowanie: bank może pobierać opłatę przez cały okres, ale nie wyższą niż rzeczywisty koszt wcześniejszej spłaty.

Jeśli Twój kredyt został spłacony przed czasem, a zawarłeś umowę po 22 lipca 2017 r., bank powinien zwrócić proporcjonalnie część prowizji.

💡 Rekompensata ≠ Zwrot prowizji:
Rekompensata – opłata za wcześniejszą spłatę (Art. 40).
Zwrot prowizji – proporcja kosztów do rzeczywistego okresu kredytowania (Art. 39).
Bank może pobrać jedno, ale oddać drugie.

Skrócenie okresu czy obniżenie raty – co się bardziej opłaca?

Skrócenie okresu kredytowania oznacza znacznie większą oszczędność niż tylko obniżenie raty. Choć banki domyślnie wybierają drugą opcję (więcej odsetek = wyższy zysk), Ty możesz zdecydować inaczej.

  • Kredyt: 280 000 zł
  • Nadpłata: 20 000 zł
  • Obniżenie raty: oszczędność 14 800 zł
  • Skrócenie okresu: oszczędność 43 700 zł

Strategia hybrydowa – maksymalna elastyczność

  1. Wybierz obniżenie raty – bank i tak to zaproponuje.
  2. Dalej płać tyle co wcześniej – nadwyżka automatycznie będzie traktowana jako nadpłata.
  3. Dzięki temu łączysz płynność z szybszym pozbywaniem się długu.

Strategie nadpłaty w zależności od sytuacji życiowej

Młoda para lub singiel planujący rodzinę

W tej fazie życia najcenniejszy zasób to czas. Każda nadpłata wykonana dziś, znacznie zmniejsza przyszłe obciążenia. To zysk złożony.

Dlaczego agresywna nadpłata? Jeśli planujesz dziecko i wiesz, że Twoje dochody spadną na czas urlopu macierzyńskiego lub wychowawczego – nadpłacając wcześniej, zyskujesz niższą ratę lub krótszy okres, a więc „oddech” w trudniejszym finansowo czasie.

Symulacja:

  • Kredyt: 320 000 zł na 30 lat, oprocentowanie 7,9%
  • Nadpłata po 2 latach: 30 000 zł
  • Efekt: skrócenie okresu o 3,5 roku lub obniżka raty o 230 zł

Rodzina z dziećmi

Wydatki rosną – szkoła, przedszkole, zajęcia dodatkowe. Tutaj działa najlepiej strategia hybrydowa: najpierw obniżka raty, potem reinwestowanie nadwyżki.

Takie podejście daje przestrzeń budżetową, a jednocześnie przyspiesza spłatę kredytu.

Przykład:

  • Rata po nadpłacie niższa o 200 zł
  • Rodzina odkłada te 200 zł i co kwartał nadpłaca ponownie
  • Oszczędność: nawet 70 000 zł na całym okresie kredytowania

Osoby po 50. roku życia

W tej grupie najważniejszy jest spokój i stabilność finansowa. Zbliżający się wiek emerytalny oznacza prawdopodobny spadek dochodów – a z hipoteką lepiej wtedy nie startować.

Strategia bezpieczeństwa to systematyczne skracanie okresu kredytowania, nawet kosztem braku płynności – ale z konkretnym celem: zero rat na emeryturze.

Przykład:

  • Osoba 55+, kredyt zaciągnięty na 20 lat
  • Nadpłaty 1000 zł kwartalnie = skrócenie spłaty o 6 lat
  • Efekt: koniec kredytu jeszcze przed 65. urodzinami
🎯 Pro Tip: Dopasuj strategię nadpłaty nie tylko do budżetu, ale do życiowych celów – dzieci, inwestycji, emerytury. Hipoteka powinna być Twoim narzędziem, a nie obciążeniem.

Jak złożyć dyspozycję nadpłaty?

Aby nadpłata została prawidłowo zaksięgowana, nie wystarczy sam przelew. Musisz złożyć wyraźną dyspozycję, wskazując, czy chcesz skrócić okres czy obniżyć ratę.

Krok po kroku:

  1. Zaloguj się do bankowości internetowej lub aplikacji mobilnej (np. iPKO, Moje ING, Pekao24).
  2. Wybierz kredyt hipoteczny i znajdź opcję nadpłaty lub wcześniejszej spłaty.
  3. Wypełnij formularz dyspozycji – koniecznie zaznacz, czy chcesz skrócić okres.
  4. Sprawdź, czy wymagany jest aneks. Jeśli tak – złóż wniosek online lub w oddziale.
  5. Wykonaj przelew nadpłaty – najlepiej w tej samej sesji, co dyspozycja.

Możesz to też zrobić:

  • Telefonicznie – przez infolinię
  • Osobiście – w oddziale banku
⚠️ Uwaga: Bez dyspozycji bank zaliczy przelew na poczet przyszłych rat – nie obniży kapitału, a Ty stracisz korzyść z nadpłaty.

Porównanie procedur banków

BankDomyślna opcjaCzy potrzebny aneks?Koszt aneksuProwizja (do 3 lat)Sposób złożenia dyspozycjiSkrócenie okresu darmowe?
PKO BPObniżenie ratyTak0,5% salda3%Online / OddziałNie
Pekao S.A.Obniżenie ratyTak0 zł3%Online / OddziałNie
INGObniżenie ratyTak (przy skróceniu)0 zł*0%Online / AplikacjaWarunkowo
SantanderObniżenie ratyNieBrak opłaty3%Aplikacja / InfoliniaTak
mBankObniżenie ratyTak250 zł2%Online / OddziałNie
MillenniumObniżenie ratyTak200 zł1,5%Online / OddziałNie

🧾 Checklista przed nadpłatą:

✅ Przeczytaj umowę kredytową
✅ Sprawdź tabelę opłat i prowizji
✅ Zdecyduj: skrócenie okresu czy niższa rata?
✅ Złóż formalną dyspozycję w banku
✅ Upewnij się, czy aneks jest wymagany

Ile możesz zyskać? Symulacje

Przykład 1: Kredyt 300 000 zł na 25 lat, oprocentowanie 8%, nadpłata 20 000 zł po 2 latach:

  • Obniżenie raty: oszczędność 15 000 zł
  • Skrócenie okresu: oszczędność 45 000 zł

Przykład 2: Nadpłata 500 zł miesięcznie przez 10 lat = 160 000 zł oszczędności i skrócenie okresu nawet o 7 lat.

Kalkulator Nadpłaty Kredytu Hipotecznego
lat
%
Wariant 1: Skrócenie okresu
Całkowita oszczędność na odsetkach
Wariant 2: Obniżenie raty
Całkowita oszczędność na odsetkach
Wariant 3: Strategia Hybrydowa
Całkowita oszczędność na odsetkach
Wizualne porównanie zapłaconych odsetek
Bez nadpłaty
Obniżenie raty
Skrócenie okresu
Powyższe wyliczenia mają charakter symulacji i nie stanowią oferty w rozumieniu Kodeksu Cywilnego. Rzeczywiste wartości mogą się różnić w zależności od indywidualnych warunków umowy kredytowej i regulaminu banku.

Najczęstsze błędy i pułapki

  • Przelew bez dyspozycji: Bank zaksięguje środki jako wcześniejszą spłatę raty, a nie kapitału. Zmniejszy się saldo, ale nie zyskasz oszczędności na odsetkach.
  • Brak analizy kosztów aneksu: W PKO BP to aż 0,5% salda. Jeśli nadpłata wynosi 5000 zł, a koszt aneksu to 1200 zł – zysk może być iluzoryczny.
  • Wyczerpanie poduszki bezpieczeństwa: Nadpłata za wszelką cenę to zła strategia. Zostaw sobie minimum 3–6 miesięcy kosztów życia w rezerwie.
  • Utrata dopłat w Bezpiecznym Kredycie 2%: Jedna nadpłata niezgodna z regulaminem może zakończyć prawo do wsparcia BGK.

📉 Studium przypadku: „Pan Kowalski i błędny przelew”

Pan Kowalski nadpłacił 15 000 zł, ale nie złożył dyspozycji. Bank potraktował to jako spłatę rat na kilka miesięcy do przodu. Efekt? Nie skrócił okresu, nie obniżył raty i nie oszczędził ani złotówki na odsetkach.

Wniosek: Zawsze łącz przelew z pisemną lub elektroniczną dyspozycją. Bez tego system bankowy nie „zrozumie” Twoich intencji.

🛑 Szczególna pułapka – Bezpieczny Kredyt 2%

Nadpłata w tym programie jest obwarowana wyjątkowymi ograniczeniami:

  • Możliwość nadpłaty dopiero po 3 latach od podpisania umowy
  • Muszą być wypłacone wszystkie transze kredytu oraz zakończone dopłaty z BGK
  • Łączna wartość nadpłaty i wkładu własnego nie może przekroczyć 200 000 zł
  • Jednorazowa nadpłata nie może przewyższać wysokości pierwszej raty kapitałowej

Błąd = koniec dopłat; a to oznacza wzrost raty nawet o 900 zł miesięcznie.

Kiedy najlepiej nadpłacać kredyt?

Im szybciej, tym lepiej. Na początku spłacasz głównie odsetki. Nadpłata wykonana w pierwszych latach ma największy wpływ na całkowity koszt.

Masz wakacje kredytowe? To doskonały moment na nadpłatę – możesz wpłacić tyle, ile normalnie poszłoby na ratę, bez obciążania budżetu.

Co bardziej się opłaca – nadpłata czy inwestowanie?

Nadpłata to gwarantowany zysk, natomiast inwestycje wiążą się z ryzykiem i podatkiem Belki.

Minimalna stopa zwrotu z inwestycji, aby „pobić” nadpłatę:
Oprocentowanie kredytu / 0,81
Dla kredytu 7%: 7 / 0,81 = 8,64% brutto

Jeśli nie jesteś aktywnym inwestorem, nadpłata będzie zawsze bezpieczniejsza i efektywniejsza.

Wyjątki: Bezpieczny Kredyt 2% i kredyty frankowe

Bezpieczny Kredyt 2%

Aby nadpłacać bez utraty dopłat:

  • Od podpisania umowy musi minąć co najmniej 36 miesięcy
  • Wszystkie transze i dopłaty muszą być wypłacone
  • Łączna nadpłata + wkład własny ≤ 200 000 zł
  • Każda nadpłata ≤ pierwsza rata kapitałowa

W innym przypadku tracisz dopłaty z BGK.

Kredyty we frankach (CHF)

Nie nadpłacaj; zamiast tego rozważ unieważnienie umowy – to może dać Ci znacznie większy efekt finansowy.

Co zrobić po całkowitej spłacie kredytu?

  • Zrezygnuj z produktów powiązanych: Jeśli masz konto lub kartę wymagane do niższej marży – możesz je zamknąć.
  • Złóż wniosek o wykreślenie hipoteki: Wypełnij formularz KW-WPIS i złóż do sądu wieczystoksięgowego. Koszt: 100 zł.

Najczęściej zadawane pytania (FAQ)

Czy mogę nadpłacić tylko 100 zł?

Tak, w większości banków nie ma minimalnej kwoty nadpłaty. Wyjątkiem bywa ING, gdzie minimalna nadpłata to równowartość jednej raty kapitałowej.

Jak nadpłata wpływa na moją zdolność kredytową?

Pozytywnie. Mniejsze zadłużenie i niższa rata oznaczają lepszy wskaźnik DTI. To może pomóc przy kolejnym kredycie lub zakupie mieszkania z pomocą banku.

Przy inflacji – nadpłacać czy nie?

Tak. Jeśli oprocentowanie kredytu jest wyższe niż realna inflacja, nadpłata to gwarantowany zysk. Nie musisz zgadywać, jak zachowa się rynek.

Czy nadpłaty da się odliczyć od podatku?

Nie. W Polsce nie ma ulgi podatkowej za nadpłaty kredytów hipotecznych – ta opcja została zniesiona lata temu.

Co zrobić, jeśli bank nie chce skrócić okresu po nadpłacie?

Zacznij od złożenia reklamacji. Jeśli to nie pomoże – skontaktuj się z Rzecznikiem Finansowym. Masz do tego prawo, zwłaszcza jeśli aneks został złożony zgodnie z regulaminem.

Aktualizacja artykułu: 29 czerwca 2025 r.
Autor: Jacek Grudniewski

Kontakt za pośrednictwem LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/

Niniejszy artykuł ma wyłącznie charakter informacyjny i nie jest poradą finansową, prawną ani rekomendacją inwestycyjną w rozumieniu odpowiednich przepisów prawa. Pamiętaj, że wszelkie decyzje podejmujesz na własne ryzyko, świadom możliwości utraty kapitału, a prezentowane treści nie uwzględniają Twojej indywidualnej sytuacji finansowej. Zawsze skonsultuj się z licencjonowanym specjalistą (np. ekspertem finansowym, licencjonowanym doradcą inwestycyjnym lub prawnikiem) przed podjęciem jakichkolwiek działań mających skutki finansowe lub prawne. Chociaż dokładam starań o rzetelność informacji, nie mogę zagwarantować ich pełnej dokładności ani aktualności i nie ponoszę odpowiedzialności za skutki decyzji podjętych na ich podstawie. Artykuł może zawierać linki afiliacyjne, które wspierają rozwój tej strony, nie generując dla Ciebie żadnych dodatkowych kosztów.

Absolwent Akademii Polonijnej, ekonomista, analityk produktów i usług finansowych z 19-letnim doświadczeniem. Obecnie bloger, afiliant i pasjonat nowych technologii.

Dodaj komentarz