Refinansowanie kredytu hipotecznego – na czym polega i kiedy się opłaca?

Refinansowanie kredytu hipotecznego to sposób na obniżenie rat, zmianę banku i poprawę warunków. W 2025 roku, przy niższych stopach procentowych i konkurencji między bankami, jest to dobra okazja, by odzyskać kontrolę nad domowym budżetem.

Na czym dokładnie polega refinansowanie kredytu hipotecznego?

Refinansowanie polega na przeniesieniu kredytu do innego banku, który spłaca Twój obecny kredyt mieszkaniowy. Od tego momentu spłacasz raty nowemu bankowi, na nowych – zazwyczaj korzystniejszych – warunkach.

Najczęstsze cele refinansowania to:

• obniżenie oprocentowania,
• skrócenie okresu spłaty,
• rezygnacja z kosztownych dodatków (np. obowiązkowych kont czy ubezpieczeń).

Kiedy refinansowanie kredytu hipotecznego jest najbardziej opłacalne?

W 2025 roku refinansowanie może się opłacać bardziej niż kiedykolwiek – ze względu na niższe stopy procentowe i konkurencję banków.

NBP obniżył stopy procentowe do poziomu 5,25%, a RRSO poniżej 7% nie jest już rzadkością.

Zastanów się nad refinansowaniem, jeśli:

• Twoje dochody wzrosły,
• masz lepszą historię w BIK,
• spłaciłeś inne zobowiązania,
• zostało Ci jeszcze kilka lat do końca spłaty.

Jakie korzyści możesz osiągnąć dzięki przeniesieniu kredytu do innego banku?

Refinansowanie może przynieść wymierne oszczędności oraz większą elastyczność w zarządzaniu domowym budżetem.

Najczęstsze korzyści to:

• niższa rata miesięczna dzięki lepszemu RRSO,
• skrócenie okresu kredytowania bez wzrostu raty,
• przejście na oprocentowanie stałe lub bardziej przewidywalne,
• pozbycie się drogich produktów powiązanych,
• możliwość dobrania dodatkowej gotówki, np. na remont.

Refinansowanie kredytu hipotecznego krok po kroku – jak wygląda proces?

Cały proces można podzielić na 4 etapy:

1. Sprawdź warunki obecnej umowy (oprocentowanie, rata, okres, opłaty).
2. Oceń swoją zdolność kredytową (BIK, dochody, inne zobowiązania).
3. Porównaj oferty (nie tylko marża, ale całkowite RRSO i koszty dodatkowe).
4. Złóż wniosek i podpisz nową umowę – stary kredyt zostanie spłacony.

Jakie dokumenty będą Ci potrzebne do złożenia wniosku o refinansowanie?

Lista dokumentów:

• dowód osobisty,
• zaświadczenia o dochodach (lub dokumenty firmowe),
• umowa aktualnego kredytu i harmonogram,
• akt notarialny, numer księgi wieczystej,
• operat szacunkowy (nie starszy niż 12 miesięcy – chyba że bank robi własny).

Ukryte koszty i opłaty – na co zwrócić uwagę przy refinansowaniu?

Refinansowanie kredytu wiąże się z jednorazowymi kosztami rzędu 1000–5000 zł. Inwestycja ta zwykle zwraca się w ciągu roku.

Typowe opłaty:

• operat szacunkowy: 500–900 zł,
• opłaty sądowe: 100–200 zł,
• prowizja banku: 0–3% kredytu,
• opłata za wcześniejszą spłatę (jeśli obowiązuje),
• zaświadczenia i notariusz: 50–200 zł.

Jak bank oceni Twoją zdolność kredytową przy wniosku o refinansowanie?

Bank przeprowadzi standardową analizę zdolności kredytowej – tak jak przy nowym kredycie.

Oceni m.in.:

• wysokość i źródło dochodów (umowa, ZUS, KPiR),
• historię kredytową w BIK,
• inne zobowiązania (leasingi, karty),
• wartość nieruchomości (na podstawie operatu).

Czy refinansowanie kredytu hipotecznego wiąże się z jakimś ryzykiem?

Tak, ale przy dobrej analizie da się ich uniknąć.

1. Ukryte koszty – np. ubezpieczenia w nowym banku.
2. Opłata za wcześniejszą spłatę w poprzednim banku.
3. Zbyt optymistyczne założenia co do przyszłych stóp procentowych.
4. Problemy z dokumentacją – brak operatu, opóźnienia w zaświadczeniach.

Refinansowanie w dobie WIRON – nowa szansa na niższe raty

WIRON zastępuje stopniowo WIBOR – i może dać realne korzyści kredytobiorcom.

Najważniejsze różnice:

• WIRON opiera się na rzeczywistych transakcjach jednodniowych,
• jest mniej podatny na manipulacje,
• cechuje się niższą zmiennością.

Przykład refinansowania – Pan Jan

Porównanie raty przed i po refinansowaniu z WIBOR na WIRON:

Alternatywne rozwiązania – co zamiast refinansowania kredytu?

Kiedy renegocjować umowę zamiast refinansować?

Jeśli masz dobre relacje z bankiem, regularnie spłacasz kredyt i zależy Ci na uproszczeniu – zapytaj o obniżkę marży bez zmiany banku.

Dla kogo nadpłata kredytu będzie lepsza?

Jeśli masz nadwyżki finansowe, obecne oprocentowanie nie jest złe, a chcesz szybciej pozbyć się zadłużenia – nadpłacanie może być skuteczniejsze niż refinansowanie.

Inne alternatywy:

• Wakacje kredytowe – odpłatne lub darmowe,
• Fundusz Wsparcia Kredytobiorców – w przypadku trudności finansowych,
• Rezygnacja z produktów powiązanych z kredytem – np. karty, konta.

Refinansowanie kredytu hipotecznego – najczęściej zadawane pytania (FAQ)

1. Ile realnie można zaoszczędzić na refinansowaniu kredytu?

Oszczędności zależą od różnicy w oprocentowaniu. Przy kredycie na 400 000 zł obniżenie marży i zmiana wskaźnika mogą przynieść oszczędność rzędu 300-500 zł miesięcznie, co daje nawet 6000 zł rocznie. Kluczowe jest porównanie całkowitego kosztu kredytu (RRSO).

2. Ile kosztuje refinansowanie kredytu hipotecznego?

Całkowity koszt procesu to zazwyczaj od 1000 do 5000 zł. Główne opłaty to wycena nieruchomości (ok. 500-900 zł), opłaty sądowe za zmianę wpisu w hipotece (ok. 300 zł) oraz ewentualna prowizja nowego banku (0-3% kwoty kredytu).

3. Jak długo trwa proces refinansowania kredytu?

Cały proces, od złożenia wniosku do uruchomienia nowego kredytu, trwa zazwyczaj od 4 do 8 tygodni. Czas ten zależy od sprawności działania banków oraz szybkości skompletowania przez Ciebie wszystkich wymaganych dokumentów.

4. Czy refinansowanie kredytu psuje historię w BIK?

Nie, wręcz przeciwnie. Refinansowanie to standardowa operacja bankowa. Złożenie zapytania o nowy kredyt obniży scoring w BIK tylko na krótki czas. Regularna spłata nowego, tańszego kredytu pozytywnie wpłynie na Twoją wiarygodność finansową w przyszłości.

5. Czy można refinansować kredyt ze stałym oprocentowaniem?

Tak, jest to możliwe, ale kluczowa jest analiza umowy. Bank może naliczyć opłatę za wcześniejszą spłatę lub zmianę warunków w okresie obowiązywania stałej stopy. Najczęściej refinansowanie jest opłacalne pod koniec tego okresu.

6. Kiedy refinansowanie kredytu się NIE opłaca?

Refinansowanie jest nieopłacalne, gdy do końca spłaty zostało Ci niewiele czasu (np. 2-3 lata), koszty operacji przewyższają potencjalne oszczędności, lub gdy Twoja zdolność kredytowa znacząco spadła od czasu zaciągnięcia pierwotnego zobowiązania.

7. Czy mogę dobrać dodatkową gotówkę podczas refinansowania?

Tak, wiele banków oferuje kredyt refinansowy z opcją dobrania dodatkowej gotówki na dowolny cel. Warunkiem jest posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej oraz wartość nieruchomości, która zabezpieczy powiększoną kwotę kredytu.

Aktualizacja artykułu: 06 czerwca 2025 r.
Autor: Jacek Grudniewski

Kontakt za pośrednictwem LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/

Niniejszy artykuł ma wyłącznie charakter informacyjny i nie jest poradą finansową, prawną ani rekomendacją inwestycyjną w rozumieniu odpowiednich przepisów prawa. Pamiętaj, że wszelkie decyzje podejmujesz na własne ryzyko, świadom możliwości utraty kapitału, a prezentowane treści nie uwzględniają Twojej indywidualnej sytuacji finansowej. Zawsze skonsultuj się z licencjonowanym specjalistą (np. ekspertem finansowym, licencjonowanym doradcą inwestycyjnym lub prawnikiem) przed podjęciem jakichkolwiek działań mających skutki finansowe lub prawne. Chociaż dokładam starań o rzetelność informacji, nie mogę zagwarantować ich pełnej dokładności ani aktualności i nie ponoszę odpowiedzialności za skutki decyzji podjętych na ich podstawie. Artykuł może zawierać linki afiliacyjne, które wspierają rozwój tej strony, nie generując dla Ciebie żadnych dodatkowych kosztów.