Do jakiego wieku można ubiegać się o kredyt hipoteczny?

Planujesz kredyt hipoteczny, ale martwisz się o wiek? Najważniejszy nie jest Twój wiek w momencie składania wniosku, a wiek w dniu spłaty ostatniej raty. W większości banków w Polsce górna granica wynosi od 70 do 80 lat. Oznacza to, że 45-latek może jeszcze uzyskać kredyt na 30 lat, ale dla 55-latka okres ten skróci się do maksymalnie 20–25 lat, co bezpośrednio wpłynie na wysokość miesięcznej raty. W tym artykule wyjaśniamy, jak dokładnie banki podchodzą do limitów wiekowych w 2025 roku, jak Rekomendacja S wpływa na zdolność kredytową i co zrobić, aby zmaksymalizować swoje szanse na finansowanie.

Najważniejsze informacje w skrócie:

Liczy się wiek w dniu spłaty ostatniej raty, a nie w chwili składania wniosku.
Banki przyjmują limity od 70 do 80 lat.
Dla osób po 40. roku życia banki często stosują test zdolności na 25 lat.
Im krótszy okres kredytu, tym wyższa rata miesięczna.
Można zwiększyć swoje szanse dzięki większemu wkładowi, nadpłatom lub współkredytobiorcy.

W tym artykule poruszam następujące tematy:

Jaki wiek bierze pod uwagę bank: w momencie wniosku czy spłaty?

W większości banków liczy się wiek w momencie spłaty ostatniej raty. Górna granica to zwykle od 70 do 80 lat, chociaż niektóre banki dopuszczają inne rozwiązania – pod pewnymi warunkami.

Jeśli planujesz zaciągnąć kredyt hipoteczny, wiek w chwili składania dokumentów nie będzie decydujący. Przykład? W przypadku kredytu na 30 lat i maksymalnego wieku spłaty na poziomie 75 lat, wniosek trzeba złożyć przed ukończeniem 45 roku życia.

Im później podejmiesz decyzję, tym krótszy będzie okres spłaty. A krótszy okres to wyższa rata. Banki mają różne podejścia – mBank zakłada granicę 67 lat, Bank Pocztowy i Alior Bank dopuszczają nawet 80 lat. Santander Bank – 75 lat wyłącznie z odpowiednią polisą na życie.

Jakie są limity wieku dla kredytu hipotecznego w poszczególnych bankach? [Tabela 2025]

Bank	Maksymalny wiek przy spłacie	Maksymalny okres kredytowania	Dodatkowe warunki
PKO BP	75 / 80 lat	35 lat	w zależności od rodzaju rat
Alior Bank	80 lat	30 lat	brak dodatkowych wymagań
ING Bank Śląski	75 lat	35 lat	wiek osoby wnoszącej dochód
Santander	70 / 75 lat	35 lat	ubezpieczenie na życie wymagane powyżej 70 r.ż.
BOŚ Bank	70 lat	30 lat	brak limitu przy cesji polisy na życie
VeloBank	60 / 65 lat	20 lat	limit różny dla kobiet i mężczyzn
Bank Pocztowy	80 lat	30 lat	bez dodatkowych zapisów
mBank	67 lat	25–30 lat	zgodnie z wiekiem głównego kredytobiorcy
Millennium	75 lat	35 lat	możliwe ubezpieczenie lub młodszy współkredytobiorca
Pekao S.A.	75 lat	35 lat	analiza wieku najstarszego wnioskodawcy
Credit Agricole	80 lat	30 lat	wolny zawód i stabilne dochody

Dane zweryfikowane na dzień 15 czerwca 2025 r. Warunki mogą ulec zmianie.

Dlaczego wiek wpływa na wysokość raty? [Symulacja]

Im jesteś starszy, tym krótszy możliwy okres kredytowania. To oznacza wyższą ratę od samego początku.

Symulacja:

Kredyt 400 000 zł na 30 lat (dla 45-latka) – rata ok. 2 797 zł przy 7,5%
Kredyt 400 000 zł na 15 lat (dla 60-latka) – rata ok. 3 702 zł

Różnica to ponad 900 zł miesięcznie.

Banki analizują także dochody po przejściu na emeryturę. W przypadku wolnych zawodów, przy wysokim i stabilnym dochodzie po 65. roku życia, instytucje mogą podchodzić bardziej elastycznie.

Czy młodszy współkredytobiorca zawsze pomaga uzyskać kredyt?

Nie zawsze. Dołączenie młodszej osoby działa, gdy posiada ona stabilny i legalny dochód. W przeciwnym razie bank i tak uwzględni wiek głównego wnioskodawcy.

Jeśli to rodzice po pięćdziesiątce mają główny dochód, to mimo obecności młodszego dziecka kredyt zostanie udzielony na krótszy okres – z wyższą ratą.

Czy programy rządowe eliminują limity wiekowe?

Nie. Nawet jeśli program nie zawiera limitu wieku, banki nadal stosują własne zasady.

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy – brak ograniczeń wiekowych.
Bezpieczny Kredyt 2% – tylko dla osób do 45. roku życia. Program zakończony.

Jak działa Rekomendacja S i dlaczego ogranicza osoby po 40-tce?

Rekomendacja S to wytyczna Komisji Nadzoru Finansowego. Zobowiązuje banki do badania zdolności kredytowej dla kredytu na maks. 25 lat – nawet jeśli kredyt trwa 30 czy 35 lat.

Co to oznacza w praktyce? Bank musi obliczyć, czy jesteś w stanie spłacać kredyt tak, jakbyś brał go na 25 lat. Jeśli nie – odrzuci wniosek. To realne ograniczenie dla osób po 40. roku życia przy umiarkowanych zarobkach.

Jak przygotować się do kredytu hipotecznego po 40. i 50. roku życia? [Checklista]

Oblicz maksymalny możliwy okres kredytowania względem swojego wieku
Sprawdź, ile wyniesie rata przy skróconym okresie
Przygotuj większy wkład własny i możliwe zabezpieczenia
Porównaj oferty banków z różnymi limitami wieku
Rozważ konsultację z niezależnym ekspertem kredytowym

Pamiętaj, że ubezpieczenie na życie może być wymagane – a jego koszt rośnie z wiekiem.

Strategie na zwiększenie szans na kredyt w dojrzałym wieku

Nadpłaty: zwiększenie rat na początku może poprawić ocenę banku.
Produkty dodatkowe: konto premium, karta, lokata – mogą zmiękczyć ocenę analityka.
Dochód z najmu: stabilny wpływ z nieruchomości podnosi zdolność.
Emerytura zagraniczna / dywidendy / renta: ważne, aby je udokumentować.

Słowniczek pojęć

Rekomendacja S – zalecenie KNF: badanie zdolności dla max. 25 lat spłaty.
Cesja z polisy – ubezpieczenie, którego odszkodowanie trafia do banku po śmierci kredytobiorcy.
Okres kredytowania – liczba lat, na które rozłożono spłatę kredytu.

Kredyt hipoteczny a wiek – najczęściej zadawane pytania (FAQ)

1. Jaki jest maksymalny wiek, w którym można spłacić kredyt hipoteczny?

W większości banków to 75 lub 80 lat. Od tej wartości odejmujesz okres kredytu, by wyliczyć, do kiedy musisz złożyć wniosek.

2. Czy bank patrzy na mój wiek w momencie składania wniosku?

Nie, najważniejszy jest wiek w dniu spłaty ostatniej raty.

3. Jak wiek powyżej 40 lat wpływa na okres kredytowania?

Bank przeliczy zdolność dla okresu 25 lat – nawet jeśli chcesz kredyt na 30–35 lat.

4. Czy wzięcie kredytu z młodszą osobą (np. dzieckiem) pomoże?

Tylko jeśli ta osoba ma dochód. Sam wiek nie wystarczy.

5. Czy ubezpieczenie na życie jest obowiązkowe przy kredycie dla starszej osoby?

Bardzo często tak. Składki rosną z wiekiem.

6. Czy można dostać kredyt hipoteczny na emeryturze?

Tak, ale na krótki okres i z wysokim wkładem własnym.

7. Mam 60 lat, na jaki najdłuższy kredyt mogę liczyć?

W banku z limitem 75 lat – na 15 lat. Z limitem 80 lat – na 20 lat.

Aktualizacja artykułu: 04 czerwca 2025 r.
Autor: Jacek Grudniewski

Kontakt za pośrednictwem LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/

Niniejszy artykuł ma wyłącznie charakter informacyjny i nie jest poradą finansową, prawną ani rekomendacją inwestycyjną w rozumieniu odpowiednich przepisów prawa. Pamiętaj, że wszelkie decyzje podejmujesz na własne ryzyko, świadom możliwości utraty kapitału, a prezentowane treści nie uwzględniają Twojej indywidualnej sytuacji finansowej. Zawsze skonsultuj się z licencjonowanym specjalistą (np. ekspertem finansowym, licencjonowanym doradcą inwestycyjnym lub prawnikiem) przed podjęciem jakichkolwiek działań mających skutki finansowe lub prawne. Chociaż dokładam starań o rzetelność informacji, nie mogę zagwarantować ich pełnej dokładności ani aktualności i nie ponoszę odpowiedzialności za skutki decyzji podjętych na ich podstawie. Artykuł może zawierać linki afiliacyjne, które wspierają rozwój tej strony, nie generując dla Ciebie żadnych dodatkowych kosztów.