Do jakiego wieku można ubiegać się o kredyt hipoteczny?

W większości banków liczy się wiek w momencie spłaty ostatniej raty. Górna granica to zwykle od 70 do 80 lat, chociaż niektóre banki dopuszczają inne rozwiązania – pod pewnymi warunkami.

W tym artykule poruszam następujące tematy:

Nie wiek przy wniosku, tylko przy ostatniej racie

Jeśli planujesz zaciągnąć kredyt hipoteczny, wiek w chwili składania dokumentów nie będzie decydujący. Liczy się to, ile lat będziesz mieć, kiedy spłacisz ostatnią ratę. Przykład? W przypadku kredytu na 30 lat i maksymalnego wieku spłaty na poziomie 75 lat, wniosek trzeba złożyć przed ukończeniem 45 roku życia.

Im później podejmiesz decyzję, tym krótszy będzie okres spłaty. A krótszy okres to wyższa rata. Banki mają różne podejścia – mBank zakłada granicę 67 lat, Bank Pocztowy i Alior Bank dopuszczają nawet 80 lat. Santander Banku natomiast jest to 75 lat wyłącznie z odpowiednią polisą na życie.

Limity wiekowe w bankach – jak to wygląda w 2025 roku?

Zestawienie dostępnych limitów pokazuje, że różnice są wyraźne:

Bank	Maksymalny wiek przy ostatniej racie	Dodatkowe warunki
PKO BP	75 / 80 lat	w zależności od typu rat
Alior Bank	80 lat	brak dodatkowych wymagań
ING Bank Śląski	75 lat	liczy się wiek osoby wnoszącej dochód
Santander	70 / 75 lat	przy długim kredycie potrzebne ubezpieczenie
BOŚ Bank	70 lat	brak limitu przy cesji polisy na życie
VeloBank	60 / 65 lat	osobno dla kobiet i mężczyzn
Bank Pocztowy	80 lat	bez dodatkowych zapisów

Dane są orientacyjne, a dokładne warunki najlepiej sprawdzić bezpośrednio w banku lub u eksperta.

Czas działa na niekorzyść – krótszy okres kredytowania, wyższa rata

Im jesteś starszy, tym krócej bank przyzna kredyt. Dla przykładu, osoba w wieku 60 lat w banku z limitem wieku 75 lat może rozłożyć spłatę maksymalnie na 15 lat. To oznacza konkretną ratę miesięczną – i to od pierwszej transzy.

Banki zwracają też uwagę na to, co dzieje się po przejściu na emeryturę. Jeśli dochód się zmniejszy, uznają to za ryzyko. Wyjątkiem są wolne zawody, gdzie zarobki da się utrzymać nawet po 65 roku życia. W takich przypadkach bank może zaproponować elastyczniejsze warunki.

Młodszy współkredytobiorca nie zawsze rozwiązuje problem

Dołączenie młodszej osoby do kredytu działa wtedy, gdy ma ona stabilny dochód. W innym przypadku bank i tak weźmie pod uwagę wiek starszego wnioskodawcy. Jeśli głównym źródłem dochodu są rodzice po pięćdziesiątce, dostępny okres kredytowania będzie skrócony, a rata wyższa.

Warto pamiętać, że bank nie patrzy tylko na metrykę. Ważne jest źródło dochodu, jego trwałość i to, jak wpłynie na spłatę w przyszłości.

Programy rządowe a limity wiekowe – kto ma szansę na wsparcie?

Nie każdy program daje takie same możliwości. Przykłady:

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy nie zawiera ograniczeń wiekowych;

Bezpieczny Kredyt 2% był dostępny do 45. roku życia, ale program został zakończony

Programy tego typu mogą zwiększyć szanse na kredyt, ale to bank i tak decyduje, czy wnioskodawca zmieści się w wewnętrznych limitach wiekowych.

Rekomendacja S i test zdolności – ograniczenie dla osób po czterdziestce

KNF nie narzuca bankom granicy wieku, ale zaleca liczenie zdolności kredytowej przy kredycie na maksymalnie 25 lat. Oznacza to, że nawet jeśli wnioskujesz o kredyt na 30 lub 35 lat, bank i tak policzy, czy poradzisz sobie z ratą w krótszym okresie.

Jeśli jesteś po czterdziestce i dochody są umiarkowane, to warunek ten może być trudny do spełnienia. Do tego dochodzi jeszcze przewidywany spadek dochodów po zakończeniu aktywności zawodowej.

Jak przygotować się do wniosku po czterdziestce?

Dobrze przemyślany plan to fundament. Im wcześniej zaczniesz, tym więcej opcji masz do wyboru. Zacznij od porządnej kalkulacji: dochód, wkład własny, koszty utrzymania i ewentualne zabezpieczenia. Poniżej konkretna lista:

oblicz możliwy maksymalny okres spłaty dla swojego wieku
sprawdź, ile wyniesie rata przy skróconym kredycie
zaplanuj większy wkład własny lub dodatkowe zabezpieczenia
porównaj oferty z różnych banków
rozważ konsultację z doświadczonym ekspertem

Ubezpieczenie na życie może być obowiązkowe, a jego składka – znaczna. Im wyższy wiek, tym droższe ubezpieczenie. W niektórych bankach bez tego nie uda się przejść dalej.

Wiek to nie bariera, ale ma wpływ na warunki

Nie ma jednej granicy, która definitywnie zamyka drogę do kredytu hipotecznego. Banki szacują ryzyko, więc seniorzy otrzymują kredyt na krótszy okres, z większym zabezpieczeniem i często wyższymi ratami.

Na przykład, osoba w wieku 62 lat z 40-procentowym wkładem własnym i stabilnymi dochodami z działalności gospodarczej nadal może liczyć na pozytywną decyzję. Ale na kredyt rozłożony na 10–13 lat, nie więcej.

Aktualizacja artykułu: 04 czerwca 2025 r.
Autor: Jacek Grudniewski

Kontakt za pośrednictwem LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/

Niniejszy artykuł ma wyłącznie charakter informacyjny i nie jest poradą finansową, prawną ani rekomendacją inwestycyjną w rozumieniu odpowiednich przepisów prawa. Pamiętaj, że wszelkie decyzje podejmujesz na własne ryzyko, świadom możliwości utraty kapitału, a prezentowane treści nie uwzględniają Twojej indywidualnej sytuacji finansowej. Zawsze skonsultuj się z licencjonowanym specjalistą (np. ekspertem finansowym, licencjonowanym doradcą inwestycyjnym lub prawnikiem) przed podjęciem jakichkolwiek działań mających skutki finansowe lub prawne. Chociaż dokładam starań o rzetelność informacji, nie mogę zagwarantować ich pełnej dokładności ani aktualności i nie ponoszę odpowiedzialności za skutki decyzji podjętych na ich podstawie. Artykuł może zawierać linki afiliacyjne, które wspierają rozwój tej strony, nie generując dla Ciebie żadnych dodatkowych kosztów.