Do jakiego wieku można ubiegać się o kredyt hipoteczny?

✅ Najważniejsze informacje w skrócie:

Liczy się wiek w dniu spłaty ostatniej raty, a nie wyłącznie wiek przy składaniu wniosku.
W praktyce banki stosują widełki maksymalnego wieku spłaty, najczęściej 70–80 lat, zależnie od instytucji i dochodu.
Im krótszy możliwy okres kredytu, tym wyższa rata miesięczna.
Rekomendacja S ogranicza „dopompowywanie” zdolności bardzo długim okresem, banki często oceniają zdolność w krótszym horyzoncie.
Szanse rosną, gdy masz większy wkład, stabilny dochód, sensowny bufor, albo współkredytobiorcę z realnym dochodem.

Planujesz kredyt hipoteczny, ale martwisz się o wiek?
Najważniejszy jest wiek w dniu spłaty ostatniej raty. To on wyznacza realny maksymalny okres finansowania, a więc także ratę i zdolność.
Poniżej masz aktualne (na 13/12/2025 r.) podejście banków, przykłady i checklistę działań, które realnie poprawiają sytuację.

Warianty rozwiązań w skrócie:

Wiek na starcie	Co zwykle ogranicza	Co to zmienia	Najprostszy ruch
Do ok. 45 lat	Głównie zdolność, bufor stóp, LTV	Najczęściej da się utrzymać dłuższy okres	Porównaj banki i policz ratę przy kilku okresach
Ok. 45–55 lat	Limit wieku spłaty, realny okres, koszt ubezpieczeń	Często rośnie rata, spada maksymalna kwota	Wkład + bufor, przygotuj dokumenty dochodowe „po emeryturze”
55+	Krótki okres, wyższa rata, akceptacja dochodu na emeryturze	Najczęściej trzeba redukować kwotę lub zwiększać wkład	Nadpłaty i/lub współkredytobiorca z realnym dochodem

W tym artykule poruszam następujące tematy:

Jaki wiek bierze pod uwagę bank: w momencie wniosku czy spłaty?

Najczęściej liczy się wiek w dniu spłaty ostatniej raty, bo to on wyznacza maksymalny okres umowy.

W praktyce banki patrzą na wiek przy końcu spłaty i dopiero z tego wyprowadzają maksymalny okres kredytowania.
Przykład: jeśli bank dopuszcza spłatę do 75 lat, to przy kredycie na 30 lat wniosek musi być złożony przed 45 urodzinami.

Im później startujesz, tym częściej okres kredytu robi się krótszy, a to podnosi ratę i zmniejsza maksymalną kwotę.
Równolegle bank sprawdza, jak wygląda Twoja sytuacja dochodowa w wieku emerytalnym, bo przy długich umowach to realny punkt ryzyka.

Jakie są limity wieku dla kredytu hipotecznego w poszczególnych bankach? (Tabela 2025)

Bank	Maksymalny wiek przy spłacie	Maksymalny okres kredytowania	Dodatkowe uwagi
PKO BP	Zwykle 75 lat	Do 35 lat	Banki stosują też indywidualne wyjątki, zależnie od profilu dochodu
Alior Bank	W praktyce nawet 80 lat	Do 35 lat	Standardowo do 35 lat, bank komunikuje to w FAQ/dokumentach oferty
ING Bank Śląski	Zwykle 75 lat	Do 35 lat	Często liczy się wiek osoby, która wnosi główny dochód
Santander Bank Polska	Zwykle 70 lat	Do 35 lat	Przy starszym wieku częściej pojawiają się wymagania ubezpieczeniowe
BOŚ Bank	70 lat	Do 30 lat	Wiek może być wyższy, gdy klient ma ubezpieczenie na życie
VeloBank	W praktyce bywa 65 lat	Do 35 lat (rekomendacja banku: 25 lat)	W dokumentach bank komunikuje 35 lat jako maksymalny okres
Bank Pocztowy	W praktyce nawet 80 lat	Do 30–35 lat	Potwierdź w aktualnej ofercie, te parametry potrafią się zmieniać
mBank	W publicznych zestawieniach pojawia się 67 lat	Do 35 lat	Maks. okres jest w dokumentach informacyjnych, limit wieku potwierdź przed wnioskiem
Bank Millennium	75 lat	Do 35 lat	Limit wieku wynika wprost z dokumentu informacyjnego banku
Bank Pekao S.A.	70 lat	Do 35 lat	Bank komunikuje limit wieku w materiałach dot. kredytu hipotecznego
Credit Agricole	70 lat	Do 35 lat	Bank komunikuje 35 lat jako maksymalny okres w ofercie kredytu mieszkaniowego

Dane i opisy zweryfikowane na dzień 13/12/2025 r. na podstawie dokumentów banków i publicznych zestawień. Warunki mogą ulec zmianie, potwierdź parametry przed złożeniem wniosku.

Dlaczego wiek wpływa na wysokość raty? (Symulacja)

Im krótszy okres kredytu, tym wyższa rata, bo kapitał spłacasz szybciej.

Jeśli limit wieku „ucina” okres kredytu, rata rośnie od pierwszego miesiąca. Poniżej przykład liczony dla kredytu annuitetowego, przy stałym oprocentowaniu w przykładzie.

Kredyt 400 000 zł na 30 lat (modelowo dla osoby, która może jeszcze wziąć długi okres) przy 7,5% rocznie, rata ok. 2 797 zł
Kredyt 400 000 zł na 15 lat (gdy okres skraca limit wieku) przy 7,5% rocznie, rata ok. 3 708 zł

Dodatkowo bank ocenia, czy w trakcie spłaty nie wejdziesz w okres niższych dochodów (np. emerytura), bo to potrafi ograniczyć maksymalną kwotę kredytu.

Czy młodszy współkredytobiorca zawsze pomaga uzyskać kredyt?

Młodszy współkredytobiorca pomaga tylko wtedy, gdy wnosi realny, stabilny dochód.

Sam fakt „młodego wieku” nie wystarczy. Bank patrzy na dochody, zobowiązania, historię i stabilność zatrudnienia.
Jeśli główny dochód jest po stronie rodziców, a dziecko formalnie nie ma istotnego wpływu na zdolność, okres może zostać policzony konserwatywnie i rata nadal będzie wysoka.

Reklama:

Czy programy rządowe eliminują limity wiekowe?

Nawet jeśli program nie ma limitu wieku, bank i tak stosuje swój limit wieku spłaty.

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy (RKM), brak limitu wieku w programie, ale bankowe limity wieku nadal obowiązują.
Bezpieczny Kredyt 2%, program nie przyjmuje nowych wniosków, BGK wskazywał możliwość składania wniosków do 22/08/2025 r.

Jak działa Rekomendacja S i dlaczego ogranicza zdolność przy długich okresach?

Rekomendacja S ogranicza „zysk” ze sztucznego wydłużania okresu, bank ma rekomendować 25 lat i kontrolować ryzyko długich umów.

Rekomendacja S (KNF) to zbiór dobrych praktyk dla banków przy kredytach zabezpieczonych hipotecznie.
Wprost wskazuje, że bank powinien rekomendować klientom detalicznym okres spłaty nie dłuższy niż 25 lat, a maksymalny okres spłaty kredytu nie powinien przekraczać 35 lat.
Dodatkowo, gdy klient chce okres dłuższy niż 30 lat, bank w ocenie zdolności powinien przyjąć maksymalnie 30 lat.

To oznacza, że przy długich okresach „papierowa” zdolność nie rośnie w nieskończoność.
Dlatego osoby po 40. roku życia częściej widzą, że bank liczy zdolność bardziej konserwatywnie, nawet jeśli umowa formalnie może mieć 30–35 lat.

Jeśli chcesz pogłębić temat zdolności: kompleksowy poradnik o zdolności kredytowej.

Wskazówka:

Na koszt kredytu wpływają stopy NBP i stawki rynkowe. Na 13/12/2025 r. stopa referencyjna NBP wynosi 4,00% (obowiązuje od 04/12/2025 r.), a banki uwzględniają też marżę i bufor ryzyka.

Jak przygotować się do kredytu hipotecznego po 40. i 50. roku życia? (Checklista)

Checklista przed wnioskiem:

Policz swój maksymalny możliwy okres wynikający z limitu wieku spłaty.
Porównaj ratę dla kilku okresów, np. 15, 20, 25 lat.
Przygotuj argumenty pod bank: wkład własny, oszczędności, bufor bezpieczeństwa.
Sprawdź wprost limity wieku w bankach, nie opieraj się na jednym źródle.
Jeśli myślisz o współkredytobiorcy, upewnij się, że wnosi realny dochód i stabilność.
Skalkuluj koszt ubezpieczenia na życie, bo składka rośnie z wiekiem.

Jeśli sytuacja jest złożona, zamiast strzelać w ciemno wnioskiem, rozważ rozmowę z ekspertem kredytowym, który porówna polityki banków i zasymuluje raty w kilku wariantach.

Strategie na zwiększenie szans na kredyt w dojrzałym wieku

Banki lubią przewidywalność: stabilny dochód, niski poziom zobowiązań i porządny wkład robią większą różnicę niż „triki”.

Nadpłaty: realnie skracają okres i obniżają koszt odsetek, poprawiają też „historię” spłaty.
Wkład własny: obniża LTV, często poprawia warunki i ocenę ryzyka.
Dochód pasywny: najem, dywidendy, renta, emerytura zagraniczna, kluczowe jest udokumentowanie.
Produkty dodatkowe: mogą być elementem oferty, ale policz koszt wprost, nie „na wiarę”.

Słowniczek pojęć

Rekomendacja S, wytyczne KNF dotyczące dobrych praktyk przy kredytach hipotecznych, m.in. rekomendowany okres 25 lat.
Cesja z polisy, ubezpieczenie, którego świadczenie trafia do banku jako zabezpieczenie.
Okres kredytowania, liczba lat, na które rozłożono spłatę kredytu.

Kredyt hipoteczny a wiek – najczęściej zadawane pytania (FAQ)

1. Jaki jest maksymalny wiek, w którym można spłacić kredyt hipoteczny?

Najczęściej banki stosują limit 70–80 lat przy spłacie ostatniej raty, zależnie od polityki banku i profilu dochodu.

2. Czy bank patrzy na wiek w momencie składania wniosku?

W praktyce ważniejszy jest wiek w dniu spłaty ostatniej raty, bo on wyznacza maksymalny okres kredytu.

3. Jak wiek powyżej 40 lat wpływa na okres kredytowania?

Najczęściej skraca realny okres umowy przez limit wieku spłaty, a bank dodatkowo ocenia ryzyko długiej spłaty i dochód po osiągnięciu wieku emerytalnego.

4. Czy wzięcie kredytu z młodszą osobą (np. dzieckiem) pomoże?

Tak, ale tylko wtedy, gdy młodsza osoba wnosi realny, stabilny dochód i poprawia zdolność.

5. Czy ubezpieczenie na życie jest obowiązkowe przy kredycie dla starszej osoby?

Często jest wymagane lub mocno rekomendowane, a składka rośnie z wiekiem, więc trzeba policzyć koszt w budżecie.

6. Czy można dostać kredyt hipoteczny na emeryturze?

Tak, ale zwykle na krótszy okres i przy bardziej konserwatywnej ocenie dochodu, często pomaga większy wkład własny.

7. Mam 60 lat, na jaki najdłuższy kredyt mogę liczyć?

To zależy od limitu wieku spłaty w banku: przy limicie 75 lat wychodzi maks. ok. 15 lat, przy limicie 80 lat ok. 20 lat.

Źródła (stan na 13/12/2025 r.)

Aktualizacja artykułu: 13 grudnia 2025 r.

Autor: Jacek Grudniewski
Ekspert ds. produktów finansowych i pasjonat rynku nieruchomości

Kontakt za pośrednictwem LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/

Niniejszy artykuł ma charakter wyłącznie informacyjny i edukacyjny oraz jest wyrazem osobistych opinii autora. Treści te nie stanowią indywidualnej porady finansowej, prawnej ani rekomendacji w rozumieniu art. 4 Ustawy o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Artykuł nie uwzględnia Twojej indywidualnej sytuacji. Decyzje kredytowe i inwestycyjne podejmujesz na własne ryzyko. Skonsultuj się z licencjonowanym pośrednikiem kredytu hipotecznego oraz notariuszem.